В «Обзоре финансовой стабильности», который подготовил Центральный Банк России, сказано, что даже с учетом государственной программы субсидирования ставок объем выданных ипотечных кредитов в 2015 году может сократиться на 30%-40% относительно прошлого года.
Только по итогам первых месяцев нынешнего года было выдано рублевых кредитов на 35% меньше, чем за тот же период 2014 года. Доля же просроченной ипотеки за последний год увеличилась в пять раз, и на 1 июня 2015 года составила 13,1%. С начала 2015 года объем просроченной задолженности вырос на 13% и достиг 52,1 миллиардов рублей.
Экономическая ситуация в стране продолжает ухудшаться, поэтому доступность ипотеки для населения падает. Реальные доходы россиян снижаются, а безработица растет, на этом фоне ожидается дальнейшее увеличение «плохих» займов в ипотечных портфелях большинства кредитных организаций. В сложившейся ситуации банки ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки по кредитам, в том числе и жилищным. В статье мы рассмотрим условия ипотеки Сбербанка, проанализируем актуальные ставки и действующие жилищные программы.
Особенности ипотечного кредитования в Сбербанке
Нестабильная экономическая ситуация и систематический отзыв Центральным Банком России лицензий у кредитных организаций привели к укреплению положения государственных банков. Сбербанк и ранее пользовался популярностью у россиян благодаря своей репутации и надежности, а сейчас продукты банка особенно актуальны, даже несмотря на то, что существенно изменилась кредитная политика банка и ужесточились требования к заемщикам.
Ипотечный кредит сегодня взять намного тяжелее, чем раньше, ведь банк ориентируется на надежных заемщиков с положительной кредитной историей и стабильным доходом. Однако клиентов, подходящих под стандарты кредитной организации, ждут невысокие проценты и социальные льготы.
Ипотека в Сбербанке и условия в 2015 году тоже значительно изменились. На данный момент банк предлагает четыре базовых программы: приобретение готового жилья, покупка строящегося жилья, загородная недвижимость и военная ипотека. На льготных условиях можно оформить кредит владельцам материнского капитала, а ипотека с государственной поддержкой позволяет купить жилье на первичном рынке с минимальной переплатой.
Ниже мы подробно рассмотрим каждую программу и разберемся, на каких условиях можно оформить кредит в самом знаменитом российском банке.
Обзор ипотечных программ
Ипотека с государственной поддержкой выдается с марта 2015 года по 1 марта 2016 года на покупку строящегося жилья или квартиры в новостройке. Для того чтобы поддержать строительную отрасль и стимулировать спрос на жилищное кредитование (который в последние месяцы резко сократился) правительство берет на себя субсидирование ставок по ипотеке на первичную недвижимость. Благодаря государственной программе, при покупке квартиры на первичном рынке ставка не может превышать 13% годовых.
Изначально планировалось, что программа позволит обеспечить выдачу займов на сумму в 400 миллионов рублей, но впоследствии лимит был увеличен до 700 миллионов, а это открывает широкие возможности для желающих купить квартиру.
На каких же условиях сбербанк с государственной поддержкой выдает ипотеку? Кредит можно оформить на срок до 30 лет, однако для этого необходимо внести 20% от стоимости квартиры. Процентная ставка при оформлении договора фиксируется на весь срок и составляет 11,90% годовых. При отказе от продления страховки жизни и здоровья заемщика ставка увеличивается до 12,90% годовых. Для погашения кредита можно использовать материнский капитал.
По программе приобретения готового жилья можно купить дом или квартиру на вторичном рынке. Срок кредита и первоначальный взнос стандартный по всем продуктам Сбербанка, исключение составляют молодые семьи, которым разрешается вносить 15% стоимости жилья. Немного меняются условия кредитования и при оформлении ипотеки без подтверждения доходов. В данном случае первый взнос увеличивается до 50% стоимости недвижимости.
Размер ставки зависит от срока, величины первого взноса, категории клиентов и пакета страхования. Базовая ставка составляет 14,50%-15,50% годовых при условии получения зарплаты в Сбербанке и оформления полной страховки. В иных случаях проценты увеличиваются до 18% годовых. При оформлении кредита по двум документам минимальная ставка увеличивается до 15%.
Оформить жилищный кредит имеют возможность граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет (на момент окончания срока договора). Обязательно наличие общего стажа работы не менее пяти лет, на последнем месте надо работать хотя бы шесть месяцев. Допускается привлечение созаемщиков, что позволяет увеличить сумму кредита при невысокой заработной плате основного заемщика.
Условия программы «Приобретение строящегося жилья» аналогичны покупке готового жилья. Ипотека предназначена для покупки квартиры в новостройке. Если рассчитать платеж по данному продукту, то становится очевидна выгода ипотеки на первичное жилье с государственной поддержкой. Для тех, кто откладывает запланированную покупку квартиры сейчас лучшее время для принятия решения. Государство субсидирует ставку по ипотеке до 1 марта 2016 года.
Желающие купить или построить дачу, садовый дом или приобрести земельный участок могут воспользоваться программой «Загородная недвижимость», которая снова появилась в Сбербанке. Первоначальный взнос увеличивается относительно других продуктов и достигает 30% стоимости объекта, а максимальная ставка наоборот немного снижается. Получается, что проценты начисляются в диапазоне от 14,50% до 17,75% годовых. Однако «Загородную недвижимость» можно купить, только предоставив полный пакет документов, в отличие от приобретения готового и строящегося жилья в городе.
Социальные программы от Сбербанка представлены продуктами «Военная ипотека» и «Ипотека плюс материнский капитал». Военная ипотека разработана для военнослужащих участников накопительно-ипотечной системы, которые имеют право на покупку готового жилья по сниженной ставке – 12,5% годовых. Срок кредита — до 15 лет, но при этом он не может превышать момента достижения заемщиком возраста 45 лет.
Молодые семьи, оформляя ипотеку на готовое и строящееся жилье, имеют право воспользоваться материнским капиталом для погашения первоначального взноса или его части. Кредит оформляется по базовым программам на покупку строящегося и готового жилья.
Почему Сбербанк?
За последний год Сбербанк существенно ужесточил требования и упростил линейку базовых продуктов, ориентируясь на заемщиков с положительной кредитной историей и постоянных клиентов. Ипотека банка отличается стабильностью и социальной направленностью. Несмотря на жесткие требования к заемщикам, программы Сбербанка пользуются популярностью среди клиентов, которые настроены на сотрудничество с государственным банком и хотят быть уверенны в надежности своих вложений.
Н. Гашинская
23 июля 2015
