Для некоторых из нас взять деньги в кредит у частного лица – это последняя возможность быстро решить свои финансовые проблемы. За такой «быстрый кредит наличными», конечно, придется прилично переплатить (такие заемные средства обходятся дороже, чем в банке или микрофинансовой организации).
Зато ростовщик не будет придираться к качеству кредитной истории, месту работы или отсутствию справки о доходах.
Кто они – частные кредиторы?
Частные кредиторы – это люди, для которых одалживание денег третьим лицам под проценты является своеобразным бизнесом или вариантом инвестирования свободных денежных средств. Другими словами, они просто зарабатывают (и очень неплохо) на том, что дают деньги в долг третьим лицам.
Небольшие суммы выдаются заемщикам чаще всего под расписку (о ней мы будем говорить позже). А вот крупные кредиты, как правило, оформляются только под залог дорогостоящего имущества.
Имейте в виду, что предметы залога обычно оцениваются гораздо ниже их рыночной стоимости (как правило, не более 60% для авто и 80% для недвижимости)!
Преимущества частного кредитования
1. Ростовщик не будет проверять вашу кредитную историю, просить копию трудовой книжки или справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Другими словами, получить заем у частника может и официально безработный, и человек с временной регистрацией, и злостный банковский неплательщик.
2. Лояльные требования к возрасту заемщика (обычно клиент должен быть старше 18 лет и младше 70). Для многих молодых и пожилых людей такие микрозаймы – вообще единственный способ получить кредит.
3. Подобные займы выдаются действительно очень быстро (за несколько часов или пару дней). Если деньги нужны срочно, например, неожиданно понадобилась медицинская помощь, частные кредиты могут здорово выручить.
Недостатки частного кредитования
1. Процентная ставка у ростовщиков гораздо выше, чем в банке. Причем, она начисляется не за год, а за месяц или даже день.
2. Если оформляется залоговый заем, то в случае возникновения просрочки имущество должника переходит к кредитору очень быстро (намного быстрее, чем по регламенту в банке).
3. Срок погашения кредита никогда не будет продолжительным (как правило, не более одного года или нескольких месяцев).
4. Есть огромный риск нарваться на мошенника! В результате можно остаться без квартиры и денег или подвергнуться сильному физическому и психологическому давлению (угрозам, шантажу).
Как найти частного кредитора
Чаще всего свои предложения ростовщики публикуют в газетах с бесплатными объявлениями или на специализированных ресурсах в Интернете (форумам, сайтах).
Выбрав второй вариант поиска частного кредитора, обязательно предварительно изучите отзывы о нем других заемщиков! Там, где крутятся большие деньги, «пасется» немало мошенников и аферистов, которые способны доставить вам немало проблем…
Вот лишь несколько простых способов обогатиться за ваш счет:
1. просить о внесении предоплаты (например, на услуги нотариуса). Сумма обычно требуется символическая, после чего мошенник просто «тянет резину» с выдачей денег до бесконечности. Как правило, на этой стадии процесс сотрудничества с мошенником заканчивается. Заемщик просто напрасно теряет свое время и деньги…
2. В договоре мелким шрифтом прописывать пункты о дополнительных комиссиях и процентах (иногда дело доходит даже до продажи имущества, чтобы рассчитаться с нечестным кредитором).
3. Использовать в качестве контактного телефона платные номера (от нескольких долларов за минуту разговора). Таким образом, даже пятиминутная предварительная «консультация» может влететь заемщику «в копеечку».
Как оформляется кредит
Сразу стоит отметить, что в таком «частном кредитовании» нет ничего противозаконного. Законодательство РФ разрешает физическим лицам одалживать деньги друг другу под проценты без оформления лицензий и специальных разрешений.
Сумму до 1 000 рублей можно одалживать по устной договоренности, а более крупные кредиты нужно оформлять распиской или долговым договором. Расписка, как правило, составляется в произвольной форме и заверяется нотариально.
В этом долговом документе должно быть указано следующее:
— дата передачи денег;
— информация о заемщике и кредиторе (паспортные данные, адрес прописки и т.д.);
— сумма полученных средств (цифрами и прописью);
— подписи участников сделки;
— условия погашения долга (сроки, проценты, штрафы за просрочку, способ оплаты);
— фраза: «Деньги переданы и получены в полном объеме».
Условия беззалогового займа
Мелкие займы (до 30 000 рублей, реже – до 50 000), как правило, выдаются частными кредиторами по одному только паспорту. От заемщика потребуется лишь наличие регистрации по месту выдачи заема и несколько контактных номеров для связи.
Такие микрозаймы предоставляются на небольшие сроки (до шести месяцев) под 5- 9 процентов в месяц. Просрочка чревата серьезными неприятностями: частные кредиторы нередко плотно сотрудничают с коллекторскими агентствами и представителями служб безопасности.
Как правило, микрозаймы передаются заемщику наличными сразу после оформления расписки у нотариуса. Реже деньги переводятся на банковский счет или карту.
Как себя обезопасить заемщику
1. Выбирать частного кредитора не по величине процентной ставки и «красоте» сайта, а исключительно по рекомендациям других заемщиков.
Идеальный вариант – это когда ростовщика лично посоветовал ваш хороший знакомый или родственник. Но в крайнем случае можно воспользоваться и отзывами в Сети. Специализированных площадок, посвященных частному кредитованию, в Интернете сегодня представлено огромное количество.
На таких сайтах можно ознакомиться с полной информацией по конкретному частному кредитору: предлагаемые им условия, отзывы, рейтинги и репутация.
2. Внимательно читайте документы, которые подписываете. Обычно их составляется два:
— долговой договор (в нем указываются все условия погашения кредита вплоть до штрафных санкций);
— расписка (обычно фиксирует лишь передачу определенной суммы денег из рук в руки).
Имейте в виду: нотариальное заверение подобных документов уже совсем необязательно. Вполне достаточно подписей обеих сторон, чтобы расписка и договор имели юридическую силу. Другими словами, в случае возникновения просрочки кредитор имеет полное право подать на должника в суд со всеми вытекающими отсюда последствиями: опись имущества, отчисления из заработной платы, оплата пени.
3. Аккуратно погашайте задолженность в соответствии с договоренностью. Если оплата предусматривает несколько платежей – факт очередного погашения желательно фиксировать отдельно (например, на оригинале расписки с подписью обеих сторон).
После полного погашения задолженности обязательно «отметьте это знаменательное событие» у нотариуса. Вполне достаточно, чтобы текст: «Деньги с процентами возвращены полностью и претензий к заемщику нет», — был заверен подписью ростовщика.
Как себя обезопасить кредитору?
1. Всегда проверяйте платежеспособность заемщика перед выдачей ему денег (например, с помощью детективного агентства).
2. Оформляйте залог имущества, если кредит нужен на крупную сумму.
3. Прописывайте все условия погашения заема в долговом договоре или расписке. Обязательно указывайте четкие сроки возврата – это серьезно дисциплинирует любого клиента.
4. В особо рискованных ситуациях пользуйтесь дополнительными средствами защиты (банковской гарантией, страхованием ответственности заемщика).
В. Малиновская, 24.10.2013
