В последние годы россияне стали больше доверять средства банкам, и популярность депозитов значительно возросла. Открывая вклад, клиенты хотят сохранить и приумножить свои сбережения.
Сегодня в статье мы расскажем:
• для чего нужен банковский вклад;
• какой банк выбрать для открытия депозита;
• как не ошибиться, доверяя свои сбережения банку, и какой выбрать вклад;
• какие банки предлагают самые высокие ставки, и где открыть депозит;
• какие банки обанкротились в последнее время, и как это сказалось на вкладчиках.
Банки предлагают несколько видов вкладов в зависимости от цели открытия депозита. Если вы хотите сохранить свои сбережения и обезопасить их от инфляции, а также получить неплохой доход, то подойдут непополняемые депозиты. Ставки на них самые высокие, а максимальный доход реально получить, размещая средства на длительный срок.
Если вы накапливаете средства на крупную покупку или отпуск, то для этой цели подойдет пополняемый депозит. Процентная ставка в таком случае будет ниже, однако это восполняется возможностью вносить деньги в течение срока действия договора.
В случае, когда вам может понадобиться часть средств, и вы хотите иметь возможность снимать деньги, то оптимален вклад с возможностью снятия средств. Процентная ставка будет ниже, чем по другим программам, но вы сможете управлять своими сбережениями.
Существуют разные схемы выплаты процентов. Их можно получать ежемесячно, прибавлять к основной сумме вклада (что увеличивает прибыль) или получить в конце срока договора. Размер ставки зависит от схемы выплаты процентов: при их начислении в конце срока ставка увеличивается.
Важные факторы
Размер процентной ставки
Большинство вкладчиков обращают внимание на размер процентной ставки. Однако при этом следует учитывать, что если банк предлагает ставку выше средней, то это должно насторожить. Ставки повышают чаще всего те банки, которые испытывают дефицит собственных средств для погашения обязательств перед своими клиентами. При этом возникает высокий риск банкротства. Встречаются выгодные предложения в рамках акций на краткосрочные вклады, но высокие ставки по депозитам на длительный срок должны вызвать сомнения.
Самые высокие процентные ставки предлагает БИНБАНК (до 13,25% годовых по программе «Вклад в будущее»), «Русский Земельный банк» (до 12,5% годовых на депозите «Для своих»), «Еврокоммерц» (до 11,55% по вкладу «Осенний марафон (с капитализацией)»), «ИнтрастБанк» (до 10,5% годовых), «Тинькофф Кредитные Системы» («СмартВклад» — до 10,25% годовых).
Надежность банка
В первую очередь надежность банка зависит от срока его существования на финансовом рынке, размер и структура капитала. Крупные банки с разветвленной филиальной сетью, высокой долей собственных средств и величиной уставного капитала более миллиарда рублей считаются намного надежнее и стабильнее. К этой категории можно отнести Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк.
Дополнительно можно обратить внимание на собственников банка. Желательно, чтобы это были крупные промышленные группы или государство (например, Сбербанк и ВТБ24). Увеличивает надежность банка и наличие иностранного капитала.
Проанализируйте активы банка. Если за предыдущий год они сократились больше чем на 25%, то это значит, что банк готовится к продаже, банкротству или испытывает финансовые трудности.
Проверьте, чтобы банк участвовал в системе обязательного страхования вкладов. Согласно условиям программы, депозиты на сумму до 700 000 рублей выплачиваются вкладчику даже в случае банкротства банка.
Также надежность банка удобно оценивать с помощью профессиональных рейтингов, которые публикуются повсеместно. Наибольшее доверие вызывают международные рейтинги (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s). Эксперты таких компаний регулярно оценивают стабильность и надежность банков с учетом экономической ситуации, сложившейся в стране на данный момент.
В последнее время популярно стало оставлять свои отзывы о работе банков на различных форумах в Интернете. Они достаточно субъективны, и основываться при выборе банка только на мнение других людей не рекомендуется.
Расположение отделений — тоже немаловажный фактор. Ритм жизни современного человека настолько высокий, что тратить несколько часов на дорогу в банк неразумно. Поэтому, выбрав несколько самых надежных банков, следует ознакомиться с расположением их отделений и филиалов. Выбирайте банк, который находится удобнее всего по отношению к дому или работе.
Дополнительные факторы
Для того чтобы последующее сотрудничество с банком не вызывало негативных эмоций, уточните график работы отделений (важно, чтобы вам подходил режим работы ближайшего офиса), расположение терминалов самообслуживания (это позволит существенно сэкономить время) и оцените качество обслуживания. Качество обслуживания – это как раз тот случай, когда удобно обратиться к форумам и изучить отзывы клиентов. Так вы быстрее всего узнаете, насколько компетентны сотрудники банка и долго ли приходится стоять в очереди.
Кроме этого желательно, чтобы в банке был удобный интернет-банк, через который можно пополнять депозит или снимать средства со счета, не обращаясь к сотруднику и не простаивая в очереди.
Риски
В последние годы самые громкие и крупные банкротства связаны с «Межпромбанком» (в нем не были размещены депозиты частных лиц), «АМТ-Банком», «Холдинг-кредитом», «Витас Банком» и банком «Пушкино».
Возмещение вкладчикам банка «Пушкино» будет производиться через Сбербанк, ВТБ 24 и «Россельхозбанк». Компенсация Агентства по страхованию вкладов превысит 20 миллиардов рублей. Это самый крупный страховой случай в истории Агентства.
В Агентстве отмечают, что на данный момент проблема состоит в том, что клиенты убедились в надежности выплат по вкладам, утратили бдительность и перестали внимательно относиться к сохранности своих сбережений. Вкладчики открывают вклады на суммы, превышающие 700 000 рублей, забывая о размере компенсации. Раньше такая ситуация не встречалась.
Не стоит забывать, что по статистике, в 2012 году лицензии лишились 29 банков, которые в свое время имели хорошие показатели и занимали твердые позиции в рейтингах. Многие из этих банков не имели лицензии об участии в системе страхования вкладов. Поэтому перед оформлением депозита стоит проверить наличие данной лицензии.
Открывать ли депозит?
При ответственном подходе к выбору банка и внимательном изучении депозитных программ можно уберечь сбережения от инфляции и приумножить свой доход. Открывая вклад в банке, не стоит гнаться за самыми высокими ставками. Следует найти оптимальное соотношение процентной ставки и других определяющих факторов. Именно тогда для вклада складываются идеальные условия, и клиент может выгодно распоряжаться сбережениями без риска и потерь.
Н. Гашинская, 5.11.2013
