Плохую кредитную историю можно исправить, даже в Сбере!

Плохая кредитная история для большинства банков – явный знак того, что выдавать кредит человеку или предприятию не стоит. Но есть способы получить кредит даже в Сбербанке, имея плохую кредитную историю. Можно согласиться на более жесткие требования банка, а можно и доказать банку свою надежность и платежеспособность.

«Заядлые» заемщики, те, кто имеет привычку часто брать кредит, отлично знают, что заявки одобряются банками далеко не всегда: чаще всего легкое и быстрое получение денег, которое нам сулит реклама, так и остается красивой уловкой маркетологов. На самом деле получить нужные средства, да еще и оперативно, удается далеко не всегда.

Особенно тяжело тем, у кого негативная кредитная история – небольшая оплошность приведет к тому, что крупные банки вам откажут. Откажет таким заемщикам и Сбербанк.

Отрицательная кредитная история: что это означает и чем это чревато?

Итак, по каким причинам банк может поставить на своем клиенте «клеймо» ненадежного заемщика?

Главная причина, которая практически всегда приводит к плохой кредитной истории – это несвоевременное погашение кредитов. Известно, что все кредитные программы, продвигаемые Сбером, имеют определенный срок действия, который предварительно оговаривается и прописывается в договоре.

Самое неприятное в этом деле то, что на кредитную историю влияют не только те займы, которые ранее выдавались Сбером, но и вообще когда-либо выданные российскими банками и не возвращенные в срок кредитные средства. Даже если речь идет о самых незначительных суммах, вплоть до несвоевременного погашения копеечного долга по кредитной карте – это автоматически превращает вашу историю в тревожный сигнал для банка. Особенно сильно это проявляется сейчас, когда Сбер переходит на автоматическую систему поиска информации по заемщик – специалист еще мог бы обратить внимание на ничтожный размер невыплаченного долга. Машину вряд ли запрограммируют на такую милость.

Таким образом, планируя взять банковский кредит, потенциальный заемщик должен четко уяснить себе главное правило: абсолютно любые нарушения долговых обязательств, даже те, которые на первый взгляд рассматриваются им как незначительные, будут восприниматься банком как сигнал ненадежности – и отрицательная кредитная история в 99% таких случаев обеспечена.

Каким образом банк узнает кредитную историю заемщиков?

Несмотря на то, что многие банки сегодня рекламируют большое количество кредитных программ, действующих без привлечения поручителей и изматывающего сбора большого количества документов, кредитные истории каждого заемщика все же изучаются, причем очень тщательно.

Объясним принцип работы кредитной истории. Банковские организации, кредиторы, собирают персональные данные своих заемщиков, руководствуясь при этом положениями Федерального закона «О кредитных историях», и впоследствии размещают их в так называемом бюро кредитных историй, где и хранятся соответствующие данные, отчеты и сопутствующая им документация. Данные, хранящиеся в бюро, находятся в полной безопасности. Обращаться за ними имеют право только банки, в которые вы подаете заявку на кредит, правоохранительные органы и вы сами. Искать информацию про третьих лиц запрещено по закону. Обращаясь с кредитной заявкой, убедитесь в том, что вами ранее были полностью и в срок закрыты все кредитные программы, которые вы использовали в других банках. В противном случае банк может вас просто не проинформировать о том, что причиной отказа от кредитования была ваша негативная кредитная история.

Для того, чтобы получить нужную информацию, сотруднику банка достаточно сделать запрос в режиме онлайн, и уже буквально через одну-две минуты кредитная история заемщика, претендующего на денежные средства банка, будет предоставлена в полном объеме.

Можно отметить, что такая информация сохраняется в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента погашения займа, поэтому нет смысла рассчитывать на то, что банк в скором времени просто «забудет» ваши нарушения кредитной дисциплины.

Как узнать собственную кредитную историю?

Если же заемщик перед походом в банк решил лишний раз убедиться в своей кредитоспособности, существует несколько основных способов.

Во-первых, можно обратиться в специализированный брокерский центр, специалисты которого проверят и проанализируют всю историю по выдаваемым ранее кредитам. Но рокерские агентства есть не везде в России. Кроме того, такие данные будут скорее аналитическими, а для получения более реального результата лучше сделать запрос все в само бюро кредитных историй, поскольку по закону каждый человек имеет право получить такие данные в течение десяти дней один раз в год бесплатно, и неограниченное количество раз платно.

Важно помнить то, что получить такую информацию в интернете нельзя: многочисленные сайты, обещающие получение клиентом кредитной истории «за соответствующую плату», являются мошенническими. Кредитный отчет бюро отправляет исключительно по почте России на адрес, указанный при запросе.

Вам достаточно лишь связаться с представителями Бюро кредитных историй в своем городе – их телефоны есть на сайте этой государственной службы – и узнать о своей кредитной истории все, что вас интересует.

Исправляем ошибки

Известно, насколько настороженно Сбер относится к своим клиентам, которые претендуют на кредитные средства, особенно для кредитов на крупные суммы от миллиона рублей. Отрицательная кредитная история в этих ситуациях может осложнить дело еще больше. Как же исправить ошибки и вернуть право на использование кредитных средств, выдаваемых банком? Здесь можно привести несколько простых советов.

Во-первых, если кредитная история содержит реальные ошибки, их всегда можно официально исправить. Например, иногда случается так, что причиной отрицательной истории становятся технические ошибки и накладки системы; фактически в данном случае заемщик попадает в число «неугодных» по вине самого банка. Такую возможность предусматривает само российское законодательство. Если вы уверены, что в расчетах кредитной истории есть ошибка, сообщите об этом в банк или в само бюро – там должны будут проверить эту информацию.

Во-вторых, заемщику не нужно стесняться приходить в банк и документально демонстрировать свое исправление кредитной истории. В дальнейшем это может самым благоприятным образом повлиять на решение банка. В качестве доказательства можно предоставить самые различные оплаченные счета, вплоть до своевременной оплаты коммунальных услуг или доступа в Интернет. Хорошим исправлением может оказаться сообщение о том, что после долга по кредиту вы взяли невыгодный потребительский кредит в банке с повышенной процентной ставкой и вернули его вовремя. Это покажет, что ваше финансовое состояние в текущий момент исправлено и вы более ответственно готовы исполнять долг заемщика.

В-третьих, если заемщик не погасил кредит вовремя по объективным уважительным причинам (болезнь, непредвиденные форс-мажорные обстоятельства или просто серьезная задержка зарплаты работодателем), не лишним будет аргументировано убедить в этом сотрудников банка. Например, справкой. Неплохим выходом из данной ситуации также будет открытие депозитного счета в Сбербанке, а иногда решением проблемы могут стать несколько взятых и вовремя погашенных небольших потребительских кредитов. Еще один вариант: возьмите кредит под залог недвижимости. Это рискованно, но покажет банку серьезность ваших намерений.

В Сбере очень трудно получить кредит с плохой кредитной историей – это не секрет. Но некоторые возможности сделать это остаются: докажите банку, что в любом случае способны возвращать кредит вовремя, и его менеджеры могут согласиться предоставить вам ссуду.

6 апреля 2012 года