В последнее время конкуренция на рынке банковского кредитования настолько обострилась, что банки один за другим принялись «отбивать» друг у друга заемщиков, соблазняя последних более привлекательными условиями.
На профессиональном языке такое явление называется «рефинансированием» или «перекредитованием». Перенос своего кредита из одного банка в другой позволяет заемщику уменьшить процентную ставку, добавить несколько лет к сроку погашения или изменить схему выплат.
Правда, на небольших суммах разница будет практически незаметна. А вот в случае ипотеки или кредита под залог квартиры (особенно в начале срока) к программам рефинансирования стоит присмотреться повнимательней.
Что рефинансируют чаще
Особую «любовь» банки питают к кредитам крупным и обеспеченным. Другими словами, к тем, на которых можно прилично заработать и уменьшить риски с помощью залогового имущества. Гораздо реже встречаются предложения по рефинансированию потребительских кредитов, займов на развитие бизнеса и задолженности по картам.
В любом случае, «кого попало» банк перекредитовывать не будет. Одобрение может получить лишь заемщик с идеальной кредитной историей (как минимум, по текущему кредиту).
Обзор программ рефинансирования
ВТБ24
Перекредитовать в банке можно кредит наличными, задолженность по кредитной карте, товарному кредиты и автокредиту.
Программа рефинансирования позволяет уменьшить ежемесячные платежи по кредиту, не требует поручителей, оплаты комиссий. Для держателей зарплатных карт банка действует фиксированная ставка в 15 или 17 процентов в зависимости от категории компании-партнера ВТБ24.
Условия рефинансирования:
— до окончания срока действия кредитного договора должно быть не менее трех месяцев;
— регулярное погашение задолженности последние шесть месяцев;
— ежемесячное погашение кредита;
— заем выдан в рублях.
Требования к заемщику остаются стандартными. Из документов понадобятся: анкета, паспорт и документ на выбор: кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита или иной.
Альфа-Банк
В банке можно рефинансировать лишь задолженность по ипотечным кредитам. Под залог имеющейся квартиры можно перекредитовать ипотеку на приобретение или строительство жилья.
Условия рефинансирования:
— валюта кредита: российский рубль или доллары США;
— срок нового кредита: от пяти до 25 лет;
— размер кредита: от 1 000 000 до 60 000 000 рублей или от 35 000 до 2 000 000 долларов США (для квартиры); от 1 500 000 до 60 000 000 рублей или от 50 000 до 2 000 000 долларов США (для загородного дома);
— максимальное соотношение кредита к залогу должно составлять: 80% для рублевых кредитов или 65% в долларах США, если вы рефинансируете кредит на квартиру; 60% от оценочной стоимости коттеджа в рублях или 50% — в долларах США;
— подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или бухгалтерской и налоговой отчетностью для владельцев и совладельцев собственного дела.
Остальные условия ипотеки соответствуют стандартным требованиям Альфа-Банка: страхование, параметры кредитования, порядок погашения и т.д.
Сбербанк
Рефинансируются кредиты, выданные другими банками на покупку квартиры или дома, на которое уже получено свидетельство о праве собственности.
Условия рефинансирования:
— кредит оформляется только в российских рублях;
— размер суммы рефинансирования не может превышать остаток задолженности по кредиту в другом банке и 80% стоимости жилого помещения;
— срок кредитования – до 30 лет;
— обеспечением по кредиту будет являться жилое помещение, на которое предоставляется кредит;
— обязательно страхование предмета залога (страховать жизнь и здоровье заемщика не нужно).
Процентная ставка по кредиту зависит от срока кредитования и варьируется в пределах 12,25-12,75 процентов годовых. Для клиентов, не получающих зарплату в Сбербанке, ставка повышается на 1%. До регистрации ипотеки процентная ставка будет выше на 1%.
Заемщик обязан подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ, иметь не менее 6 месяцев стажа на последнем месте работы и не менее одного года общего стажа за последние пять лет.
К процедуре рефинансирования можно привлечь до трех созаемщиков.
Юниаструм Банк
Юниаструм Банк рефинансирует следующие типы кредитов, оформленных в других банках: кредитные или расчетные карты с овердрафтом, целевой и нецелевой кредиты без залога, кредит с поручительством, если погашено уже 40% от первоначальной суммы заема. Для этого банк разработал специальную кредитную карту U-Balance.
Для успешного перекредитования заемщику нужно будет принести из «старого» банка документы по существующей задолженности, в которых должна быть указана следующая информация:
— тип кредита;
— остаток долга и общий размер кредитного лимита;
— информация о качестве погашения за весь период кредитования (в том числе, количество и продолжительность просрочек).
К заемщику предъявляются достаточно жесткие требования: отсутствие текущих просрочек, постоянная регистрация и место работы, наличие трех номеров телефона. Зато подтверждать свой доход заемщику нужно лишь в случае, если размер кредитного лимита превышает 400 000 рублей.
Максимальная годовая процентная ставка по карте U-Balance составляет 24,3% годовых с кредитным лимитом до 1 000 000 рублей и одним месяцем беспроцентного кредита. Полученная кредитка дает возможность «свести» несколько небольших кредитов в разных банках в один общий.
В. Малиновская, 24.10.2013
