Кредит под залог недвижимости Сбербанк условно относит к ипотеке, так как юридически он таким и является. Но при этом ставки, а также сумма кредита рассчитываются из совершенно других целей и принципов. Этот заем — скорее вариация потребительского кредита, ведь он предлагает такой же широкий набор целей.
Банковские кредиты под залог недвижимости можно назвать одним из самых рискованных, но, в то же время, наиболее реальных способов получения больших денег в банке. Здесь можно выделить типовые ипотечные банковские кредиты, а также потребительское кредитование под залог недвижимых объектов.
Для большинства развитых стран ломбардная ипотека является довольно привычной практикой. К примеру, во многих государствах Западной Европы и США считается, что недвижимые объекты, которые не находятся в залоге, по сути, представляют собой «замороженные» финансовые средства. Считается, что любой дом или участок земли должен «работать» и обеспечивать своему владельцу финансовые преимущества – выступая ли в качестве арендуемой земли или же залога по кредиту.
Для России практика ломбардной ипотеки еще относительно нова. Многие усматривают в самом этом словосочетании явно негативный оттенок. Во многом из-за слова «ломбард», которое все еще ассоциируется с Шейлоком, чрезвычайно завышенными процентами и невыгодными условиями. Но сейчас граждане России начинают все активнее интересоваться кредитами под залог недвижимости. Нет ничего удивительного в том, что многие из них при этом обращаются именно в СБ РФ.
Классические ипотечные кредиты
Значительное оживление в сфере ипотечного кредитования было отмечено в начале 2010 года, и Сбер был в числе финансовых структур, наиболее активно продвигавших в то время ипотеку и ипотечные кредиты. Но уже через год экономика снова вошла в период рисков и негативных прогнозов, и возник риск повышения ставок ипотеки. Банк обещает не повышать ставки, однако касается это в большей степени жилищной ипотеки, в то время как потребительских кредитов под залог недвижимости это ограничение может и не коснуться.
В нашем понимании словосочетания «ипотека» и «ипотечный кредит» в первую очередь неразрывно связаны с кредитованием средств на покупку недвижимости (хотя существует у таких займов и масса других назначений), и именно такие случаи мы примем в качестве классических ипотечных кредитов.
Большая часть классических ипотечных кредитов в Сбере сегодня выдается сроком до 30 лет, а процентные ставки здесь будут колебаться от 9,5 % до почти 15%, в зависимости от особенностей ипотечной программы, ее условий, срока предоставления кредита, размеров первоначального взноса (он, к слову, практически для всех программ ипотеки в Сбербанке составляет не менее 10-15% от общей стоимости кредитуемого жилья или загородной недвижимости), а также ряда других факторов.
Потребительские кредиты под залог недвижимости
Возвращаясь к практике ломбардных кредитов, необходимо отметить, что в английском языке существует определенный термин, который в полной мере отражает суть выдачи банком денег под залог недвижимости, предназначенных для приобретения жилья – «mortgage».
Столь узкая терминология здесь существует по той причине, что кредиты под залог недвижимости нередко выдаются также и на различные другие цели: так, например, не редкостью на западе являются такие случаи, когда жилье предоставляется банку в залог для покупки различных других видов имущества, вплоть до приобретения мебели или бытовой техники.
Наши соотечественники еще не готовы закладывать свои квартиры или дома для крупных покупок, не связанных с жильем. Но постепенно получение кредита под залог недвижимости для образования детей или развития собственного предприятия постепенно распространяются по всей России.
На данный момент Сбер России предоставляет потребительские кредиты под залог недвижимых объектов сроком до семи лет, а процентные ставки по таким видам займов составляют в среднем от 12,85% до 14,25% годовых в рублях и от 12,05% до 13,40% в иностранной валюте. В большинстве случаев кредитный лимит не превышает 10 миллионов рублей или 355 тысяч долларов США, что впрочем, является для кредита достаточно солидной денежной суммой. Важно знать то, что общая сумма кредита под залог жилья не будет превышать 70% оценочной стоимости залога. В качестве объекта залога могут выступать практически любые виды недвижимости: квартиры, таунхаусы, частные жилые дома, коттеджи, земельные участки, гаражи.
Порядок и условия получения кредита под залог недвижимости
Кто может рассчитывать на получение подобного займа от самого крупного банка России? Согласно существующим требованиям, заемщиком может выступать гражданин Российской Федерации, достигший 21 года. Возраст на момент возврата при этом не должен превышать 75 лет. Заемщик должен быть трудоустроен и проработать на последнем месте не меньше полугода. Общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 12 месяцев.
В числе документов, которые придется собрать для подачи кредитной заявки клиенту банка, желающему получить банковский заем под залог жилья, земли или других объектов недвижимости – гражданский паспорт с постоянной регистрацией в том регионе, в котором расположен объект залога, документы, подтверждающие факт трудоустройства и финансовое состояние заемщика (справка с места работы по форме 2-НДФЛ с указанием размера заработной платы за последние полгода, копия или выписка из трудовой книжки), а также все необходимые документы, касающиеся недвижимости, которая предоставляется банку в залог.
Как мы уже отметили, статус этого кредита остается исключительным – выдача кредитов под залог недвижимости рискованна и для Сбербанка, и для самих заемщиков. Для первых это выражается в риске потери нескольких миллионов рублей, для заемщиков – в риске неуплаты долга по кредиту. Но если срочно нужна крупная сумма денег, а иного способа получить несколько миллионов рублей нет, стоит попробовать эту услугу.
6 апреля 2012 года
