Основное отличие микрозаймов от, скажем, классического кредита наличными заключается в том, что выдаются они не банками, а специализированными микрофинансовыми организациями (МФО).
Между прочим, для заемщика этот факт меняет очень многое!
Преимущества микрозаймов:
— заемные средства предоставляются срочно (как правило, в течение нескольких часов после обращения);
— деньги в МФО можно получить «проблемным заемщикам»: с плохой кредитной историей и без официального места работы;
— для подобных компаний выдача заемных средств является законной деятельностью (официальная регистрация, внесение в государственный реестр). Это значит, что заемщик застрахован от рисков мошенничества и неправомерных методов «выбивания долга»;
— простая и понятная процедура оформления кредита. Зачастую микрозаймы выдаются по одному лишь паспорту, без залога и поручителей;
— отсутствие дополнительных комиссий и платежей. Как правило, все сопутствующие расходы (оформление договоров, консультации) уже включены в величину процентной ставки;
— подтверждать свой доход справками и другими документами заемщику не нужно. Таким образом, МФО дают возможность получить средства тем, что работает неофициально или получает заработную плату «в конверте». Не секрет, что в банках к таким товарищам относятся крайне настороженно.
Недостатки микрозаймов:
— короткий срок кредитования (обычно период погашения заема «до зарплаты» не превышает нескольких недель);
— небольшие суммы. Учитывая повышенный риск подобных беззалоговых кредитов и определенные ограничения на законодательном уровне, размер микрозайма не может превышать одного миллиона рублей. Причем, обращаясь в микрофинансовую организацию впервые, заемщик может рассчитывать лишь на несколько тысяч рублей;
— Единственная валюта кредитования. По закону, МФО имеет право выдавать микрозаймы только в российских рублях;
— высокие процентные ставки. Заемные средства от МФО обходятся гораздо дороже банковских кредитов, даже беззалоговых и срочных – самых дорогих среди банковских кредитных продуктов.
Диапазон процентных ставок в микрофинансовых организациях впечатляет: от 1,5% до 60% в месяц! По статистике, один добросовестный заемщик компенсирует организации финансовые потери от двух-трех неплательщиков.
Общая информация о сотрудничестве
Практически во всех случаях отправить заявку на получение кредитных средств заемщик может дистанционно – с официального сайта МФО либо по телефону.
Обычно сразу же после получения запроса для уточнения деталей и подтверждения заявки с потенциальным заемщиком связывается оператор. После обработки данных клиента (как правило, процедура занимает от нескольких минут до пары часов) на телефон заемщика или его электронную почту приходит сообщение об одобрении или отклонении заема. Здесь же указывается размер разрешенного кредита (если одобренная сумма отличается от запрашиваемой).
На следующем этапе сотрудничества заемщику нужно будет подписать все необходимые документы. Сделать это можно либо в офисе МФО, либо прямо у себя дома. В последнем случае сразу после подписания договора деньги передаются заемщику наличными.
Другие способы получения денег клиентом:
— перечислением на банковскую карту;
— срочным банковским переводом (например, по системе CONTACT).
После этого от заемщика требуется лишь вовремя и в полном объеме погашать свою задолженность перед МФО.
МФО обычно практикуют всего две схемы погашения:
— одним платежом вместе с процентами в конце срока кредитования (для небольших кредитов на короткие сроки);
— еженедельное внесение денег равными платежами, куда уже включено и «тело» заема и начисленные по нему проценты.
Отдавать заемные средства заемщик тоже может несколькими способами:
— наличными в кассе МФО;
— при встрече с сотрудником компании в удобном для клиента месте (иногда даже на дому);
— перечислением на банковский счет через платежные терминалы, денежные переводы или Почту России. Последний вариант использовать не рекомендуется, так как задержка в поступлении платежа (даже по вине почтовой службы) приведет к возникновению просрочки с автоматическим начислением штрафа и пени.
Обзор МФО
На сегодняшний день, например, только в Санкт-Петербурге официально зарегистрировано около 60 МФО. Правда, только около трети из них предоставили в Федеральную службу по финансовым рынкам сведения о своих условиях кредитования.
Большая часть МФО выдает микрозаймы не совсем законно. Так, например, некоторые организации вообще невозможно найти по указанному на сайте адресу. Еще часть работает с явными нарушениями (оформляет заемы на суммы свыше одного миллиона рублей, не указывают размер процентной ставки на своем сайте).
Стоит отметить, что зачастую годовые процентные ставки по таким займам превышают отметку в 100%, о чем сотрудники компаний вообще не упоминают!
Давайте рассмотрим, что конкретно предлагают на сегодняшний день самые популярные МФО.
Домашние Деньги
Компания предлагает микрозаймы в размере до 30 000 рублей сроком на 26 или 52 недели с еженедельным погашением задолженности равными платежами.
Заявку можно оставить на сайте компании или по бесплатному номеру «горячей линии». Решение принимается за несколько минут, выдаются средства, и погашается долг у клиента дома. Для получения денег от заемщика потребуется лишь паспорт.
Размер процентной ставки по микрозайму превышает 100% годовых.
Особенность
Обратившись в «Домашние Деньги» повторно, заемщик может рассчитывать на увеличение размера кредита до 50 000 рублей и «удлинение» срока кредитования до 65 недель.
МигКредит
Компания предлагает оформить два типа заема:
— с единовременным погашением в конце срока (на сумму до 12 000 рублей на 35 дней);
— с понедельным погашением (на сумму до 30 000 рублей на срок до 24 недель).
Оставить заявку на получение микрозайма можно на сайте компании, по телефону, в офисе МигКредита или в салонах Евросети.
МФО предъявляет два требования к заемщику: старше 23 лет и постоянная регистрация.
После одобрения заявки состоится личная встреча с сотрудником компании в удобном для заемщика месте для подписания договора (при себе нужно иметь паспорт).
Постоянным клиентам кредитный лимит увеличивается до 50 000 рублей и уменьшается размер платы за пользование заемными средствами. А она в этой компании превышает 600-700% годовых (просто на коротких сроках погашения такая сумасшедшая переплата ощущается не так сильно).
Особенность
Большой выбор способов получения денег и погашения задолженности. Одобренная сумма микрозайма в тот же день выдается клиенту наличными, перечисляется на расчетный банковский счет или переводится на карту «Кукуруза».
Погашать задолженность можно с помощью системы «Рапида» («Связной», «Евросеть») и CONTACT, через терминалы QIWI или методом списания средств с банковского счета.
Заначка
Эта МФО действует пока только в Санкт-Петербурге и выдает микрозаймы на сумму от трех до 30 тысяч рублей на очень короткие сроки (до 15 дней). Заявка на получение заемных средства рассматривается в течение 15 минут.
Получить деньги могут только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области старше 18 лет после нескольких часов после обращения.
Подсчитать точный размер годовой процентной ставки сложно из-за небольших сроков кредитования. В любом случае, за год заемщику пришлось бы переплатить за такой заем более 700%.
Особенность
Договор с МФО можно пролонгировать еще на такой же срок, выплатив проценты, начисленные на задолженность. Причем, продлевать срок кредитования можно неограниченное число раз, главное – вовремя выплачивать проценты.
В. Малиновская, 24.10.2013
