Возможность досрочно погашать кредиты Сбербанка указана еще в самих сообщениях и договорах банка. Более того, еще когда большинство банковских организаций не хотело отказываться от практики комиссий и ограничений, банк разрешал заемщикам досрочно возвращать хоть полную сумму кредита.
Абсолю
тно каждый заемщик, использующий кредитные средства банка, мечтает поскорее избавиться от бремени задолженности и жить дальше со спокойной совестью.
Причины этого желания объяснимы: во-первых, каждый год использования даже недорогого кредита является испытанием для семейного бюджета, а во-вторых, здесь имеют место психологические моменты. Не выплаченный кредит «давит» на его владельца, и это давление в немалой степени подогревается страхом возможной потери постоянного дохода или ухудшения финансового положения, что сделает выплаты по банковскому кредиту чересчур обременительными или вообще невозможными. В случае с валютными кредитами следует учитывать еще и возможность серьезных валютных колебаний, которые отнюдь не внушают особого оптимизма заемщику, «несущему» на себе валютный кредит.
Взгляд со стороны банка
Однако любой здравомыслящий человек прекрасно понимает, что досрочное погашение кредита для банка попросту невыгодно. Почему? В первую очередь, потому что в этом случае банк имеет дело со снижением собственных доходов по процентам, а они, как известно, являются для него главным источником получения прибыли.
К тому же, нужно учитывать, что банки обычно откровенно неохотно теряют своих клиентов (и уже тем более должников). И если еще не так давно кредитующий банк мог смело компенсировать упущенный доход по досрочно выплаченному кредиту, просто применив к заемщику определенные штрафные санкции и комиссии, то после вступления в силу 1 ноября прошедшего года закона № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч.2 ГК РФ», подобные меры не могут на законных основаниях применяться к заемщику, письменно уведомившему банк о намерении досрочно погасить кредит не менее чем за 30 дней до желаемого срока.
Многие банки всеми силами отговаривают должников, желающих поскорее «расквитаться» с кредитом, предлагая альтернативные способы (например, внесение предназначенных для погашения долга денег на депозитный счет). В отдельных случаях подобное желание со стороны заемщика может даже самым негативным образом отразиться на кредитной истории, что также следует принимать во внимание, отправляясь в банковское отделение для написания заявления о досрочном закрытии кредитного договора.
Но здесь есть и обратная тенденция, в которую лучше всего вписывается Сбер. Дело в том, что, по разным данным, досрочно возвращенные кредиты составляют меньше 1% от общей суммы кредитных портфелей банков, и серьезной такую потерю называть нельзя.
Досрочное погашение кредита
Как и большинство законопослушных кредитных организаций, Сбер позволяет как частичное, так и полное преждевременное погашение всех кредитов. Известно, что существует два основных способа выплаты долга по банковскому займу – аннуитетный (выплата путем совершения равных ежемесячных платежей по графику), а также дифференцированный (задолженность по самому телу кредита погашается равномерно, а проценты банк начисляет по фактическому остатку).
В обоих случаях банк позволяет своим клиентам досрочно гасить ипотеку, автокредит или нецелевой заем, в том случае, если заемщик решил, что для него будет более целесообразным закрытие имеющегося долга, а не, например, вложение появившихся денег с целью получения дополнительной прибыли.
Согласно условиям, выдвигаемым банком, заемщик имеет возможность частичного или полного досрочного погашения всех видов кредитов в платежные даты, которые определяются графиком платежей и прописываются в договоре. При этом банк не взимает комиссий, а также не устанавливает минимальную планку суммы досрочного платежа (в случае частичного досрочного погашения).
Процедура досрочного погашения кредита
Для того чтобы совершить платеж по кредиту с целью частичного или полного погашения, заемщику необходимо любым приемлемым для него способом внести нужную сумму на тот счет, с которого до этого осуществлялись ежемесячные выплаты и обратиться в банковский офис, в котором оформлялся кредит, в дату платежа, прописанную в графике. Второй вариант особенно важен для аннуитетного графика погашения кредита.
Заемщик пишет заявление на досрочное погашение, подтверждающее намерение осуществить платеж. Там указывает номер кредитного договора и сумму частичного или полного досрочного платежа. Если речь идет о частичном погашении, то в этом случае банк после совершения платежа производит перерасчет ежемесячного аннуитета и составляет новый график выплат по кредиту. После этого заемщику предлагается на выбор одна из двух схем: снижение размера ежемесячного платежа или сокращение срока кредита. При полном досрочном погашении банк официально закрывает кредитный договор.
Итак, в целом это вполне выполнимо. Заемщику следует помнить: чтобы оплатить кредит Сбербанка досрочно, необходимо обратиться в банковское отделение и написать соответствующее заявление минимум за 30 дней до очередного платежного дня.
9 мая 2012 года
