Рефинансирование позволяет заемщику перекредитоваться в другом банке на новых, более выгодных для него условиях. Такой «перенос» кредита дает возможность:
— уменьшить процентную ставку;
— увеличить срок кредитования;
— поменять схему выплат и пересчитать график ежемесячных платежей (например, аннуитетную схему заменить на дифференцированную);
— оформить кредит в другой валюте (скажем, пересчитать долларовый кредит в рублевый);
— свести несколько кредитов в разных банках в один общий.
Стоит отметить, что большинство банков «выкупает» друг у друга исключительно дорогую и обеспеченную залогом ипотеку. Но при желании можно найти кредитно-финансовые учреждения, которые рефинансируют потребительские кредиты, автокредиты и даже задолженность по кредитным картам.
Плюсы рефинансирования
Перекредитование дает возможность заемщику улучшить существующие условия погашения. Например, зачем платить больше, если процентную ставку можно уменьшить сразу на несколько пунктов?
Но чаще происходит наоборот. Заемщик заинтересован в первую очередь в снижении ежемесячной финансовой нагрузки. В этой ситуации ему необходимо увеличить срок кредитования или подобрать более щадящую схему погашения. При этом общая переплата по кредиту обычно увеличивается.
Минусы рефинансирования
На перекредитование могут рассчитывать только хорошие заемщики.
Это значит, что если в «старом» банке вы допускали просрочки при погашении своего кредита, то «новый» банк в рефинансировании откажет наверняка – проблемные клиенты ему не нужны.
Придется заново пройти все процедуры проверки и оценки.
Если вы планируете «перевести» свой кредит из одного банка в другой, готовьтесь к стандартной проверке заемщика и залогового имущества (в случае ипотеки или автокредита).
Результаты «старой» проверки для нового банка не имеют никакого значения. Платежеспособность заемщика, его кредитная история, стоимость имущества, семейное положение и размер источников дохода будут оцениваться новым кредитором повторно.
Кстати, далеко не каждый заемщик сможет с честью выдержать еще один такой «экзамен». Например, если в момент оформления кредита клиент мог похвастаться хорошей официальной работой с подтвержденным доходом, а спустя пару лет попадает под сокращение, то рефинансировать свой кредит в другом банке он уже не сможет. Просто потому, что ему будет нечем подтвердить свой источник дохода.
Придется погашать кредит в «родном» банке на прежних условиях. Последний, конечно, тоже не будет в восторге от того, что его заемщик остался без работы. Однако пока тот не допускает просрочек по кредиту, никто его трогать не будет.
Рефинансирование потребует от заемщика дополнительных «денежных вливаний».
Любое оформление кредита в банке (даже рефинансирование) оборачивается для заемщика единоразовыми тратами. Почти наверняка придется оплатить какие-то банковские комиссии (за открытие ссудного счета или перечисление средств в «старый банк» на погашение задолженности).
В случае рефинансирования ипотеки заемщику заново нужно будет платить оценщику, нотариусу и страховщику (все предыдущие оценки, договора и страховки аннулируются автоматически).
В общем, всегда тщательно анализируйте «прибыль» и «убытки» от перевода своего кредита в другой банк! Иногда лучше продолжать выплачивать кредит в старом банке, чем рефинансировать его в новом.
Особенно невыгодно перекредитовывать потребительские займы на небольшие суммы ближе к концу срока действия договора. Такую ситуацию очень точно комментирует народная пословица: «Овчинка выделки не стоит».
Этапы рефинансирования
Приводим общую схему перекредитования, актуальную для любого типа кредита: потребительского, автомобильного или ипотечного. К слову, на быстрое оформление нового кредита рассчитывать не стоит. По времени процедура займет столько же (или даже больше), чем в первый раз.
Шаг №1
Выбираем банк, предлагающий выгодные конкретно для вас условия рефинансирования. Чаще всего банки охотно перекредитовывают «дорогую» ипотеку и кредиты под залог недвижимости. А вот предложений по потребкредитам или кредитным картам на рынке уже гораздо меньше.
Шаг №2
Предоставляем в новый банк все необходимые для рефинансирования документы. Условно их можно разделить на три большие группы:
1. подтверждающие благонадежность заемщика. Сюда входят паспорт, свидетельство о браке, справка о доходах, копия трудовой книжки и тому подобное. Одним словом, новому кредитору придется представить стандартный пакет документов, необходимых для «первого знакомства» с банком.
2. Документы по «старому» кредиту. Чтобы получить одобрение на рефинансирование задолженности, заемщику вначале придется «отчитаться» перед своим новым кредитором. Банк обязательно захочет взглянуть на график погашения, оригинал кредитного договора и справку об отсутствии просроченной задолженности.
3. Документы по обеспечению. Третья группа документов может и не понадобиться в том случае, если рефинансируемая задолженность не так велика (как правило, до 50 000 рублей). Но такие небольшие суммы заемщики обычно предпочитают погашать в старом банке, не «заморачиваясь» с процедурой перекредитования. Однако если рефинансировать вы планируете достаточно крупную сумму, то будьте готовы к тому, что новый банк попросит предоставить дополнительное обеспечение (даже если в старом банке кредит выдавался без залога и поручителей). Список документов этой категории будет зависеть от типа обеспечения. Например, если в залог оформляется квартира – то понадобятся отчеты экспертов-оценщиков, справки-выписки из БТИ и другие документы по недвижимости. Если в качестве обеспечения выступает поручительство, то поручителю придется готовить тот же пакет документов, что и самому заемщику.
Шаг №3
Банк берет несколько дней на проверку заемщика и принятие решения о рефинансировании.
Шаг №4
В случае положительного ответа с банком заключается новое кредитное соглашение (по сути, оформляется еще один кредит). Кстати, на этом этапе заемщику, скорее всего, придется дополнительно оплатить какие-то «единоразовые комиссии».
Шаг №5
Новый кредитор перечисляет в старый банк сумму, достаточную для полного погашения остатка задолженности. Сейчас стоит на всякий случай посетить предыдущего кредитора и взять в отделении справку о закрытии кредита и ссудного счета.
Шаг №6
С этого момента вы начинаете возвращать свой кредит уже другому банку на новых и более выгодных для себя условиях. Ради них, собственно, и затевалась вся эта эпопея с перекредитованием.
Обзор популярных программ
Рефинансирование потребкредитов
ВТБ24
Банк дает возможность рефинансировать текущую задолженность в другом банке, в том числе по кредитной карте. Заемщик должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию и подтвержденный источник дохода.
Совсем «крошечными» кредитами ВТБ24 не занимается (остаток текущей задолженности не может быть меньше 30 000 рублей).
Дополнительные ограничения:
— рефинансируются только кредиты, выданные в национальной валюте;
— если речь идет о кредитной карте, то до окончания срока ее действия должно оставаться не менее трех месяцев;
— до этого момента кредит должен был погашаться без просрочек (подтверждается справкой из «старого» банка).
Размер процентной ставки по новому кредиту в ВТБ24 устанавливается для каждого заемщика индивидуально и начинается он с отметки в 15% годовых.
Россельхозбанк
Рефинансирует потребкредиты других банков на суммы не более миллиона рублей и на срок не более пяти лет. Размер «новой» процентной ставки зависит от результатов проверки платежеспособности заемщика (начинается с 18,5% годовых).
Важный момент! Оформить рефинансирование в этом банке можно ровно на ту сумму, которую вы должны предыдущему кредитору.
Для перекредитования задолженности на сумму более 50 000 рублей потребуется дополнительное обеспечение:
— залог движимого или недвижимого имущества с обязательным страхованием;
— поручительство юридических или физических лиц.
Подтвердить размер ежемесячных доходов заемщику и поручителю придется справкой по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев. Это значит, что без официального трудоустройства оформить рефинансирование в Россельхозбанке не получится.
Естественно, перекредитование возможно только при отсутствии просрочек по текущей задолженности в банке, выдавшем в свое время этот кредит. Кроме того, из «старого банка» нужно будет принести внушительный пакет документов:
— справку об отсутствии просроченной задолженности;
— выписку с ссудного счета об остатке непогашенного кредита (действительна в течение трех дней);
— оригинал кредитного договора со всеми дополнениями и приложениями;
— письменное согласие «старого» банка на полное досрочное погашение;
— банковские реквизиты для перечисления остатка задолженности.
После оформления договора рефинансирования Россельхозбанк полностью погашает остаток задолженности, а заемщик приобретает в его лице нового кредитора.
Росбанк
Росбанк подошел в вопросу рефинансирования потребительских кредитов очень серьезно, предварительно разделив всех своих клиентов на 11 категорий (для каждой, естественно, предусмотрены индивидуальные условия перекредитования).
Основное отличие для заемщиков из разных категорий будет заключаться лишь в размере годовой процентной ставки. Например, руководителям финансово-устойчивых предприятий можно будет перекредитоваться под 14,5-17,5 процентов годовых, а добросовестным заемщикам – под 15,518,5 процентов. Самый высокий процент предусмотрен для физических лиц: от 16,5 до 19,5 процентов годовых.
В остальном же условия рефинансирования потребкредитов одинаковы для всех категорий заемщиков:
— размер остатка задолженности по кредиту должен быть не меньше 20 000 рублей и не больше 1 500 000 рублей;
— срок рефинансирования составляет от полугода до пяти лет;
— на момент обращения в Росбанк клиент должен был добросовестно погашать свой кредит в другом банке в течение, как минимум, одного года;
— если сумма кредита превышает 500 000 рублей, то потребуется поручительство третьего лица;
— у заемщика должна быть постоянная регистрация и непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы (не менее трех месяцев);
— источник дохода обязательно нужно будет подтвердить соответствующими документами.
Кстати, рефинансировать в этом банке можно не только стандартные потребительские кредиты наличными, но и автокредиты и ипотеку.
Рефинансирование автокредитов
МДМ Банк
Автокредит на сумму от 750 001 до 2 500 000 рублей можно рефинансировать на срок от одного года до пяти лет. «Чужие» для банка клиенты могут перекредитоваться под 17%-21% годовых (размер ставки зависит лишь от срока кредитования).
Участники зарплатных проектов МДМ Банка получают скидку с процента. Для них ставка по рефинансируемому кредиту будет составлять 17-21,5 процентов годовых.
Требования к заемщику стандартны для такого типа кредита:
— официальное место работы (хотя бы в течение четырех последних месяцев);
— паспорт и второй документ на выбор;
— подтверждение дохода и трудовой занятости;
— справка от предыдущего кредитора об отсутствии просрочек по рефинансируемому кредиту (действительна в течение месяца после ее выдачи).
В качестве обеспечения по кредиту выступает залог кредитуемого авто или поручительство третьего лица (на усмотрение банка).
Рефинансирование ипотеки
Сбербанк
Рефинансируется задолженность по ипотеке, взятой в другом банке на покупку или строительство собственного жилья (дома или квартиры). Обязательное условие – перекредитовать ипотеку в Сбербанке можно только на этапе, когда у заемщика на руках уже есть свидетельство о праве собственности.
Основные условия рефинансирования:
— срок кредитования – до 30 лет;
— обязательное страхование объекта залога (старая страховка «не считается»);
— размер годовой процентной ставки зависит от срока кредитования и категории заемщика. Для «обычных» клиентов она варьируется в пределах от 13,25 до 13,75% процентов годовых, а для участников зарплатных проектов ставка снижается на 1% соответственно;
— для заемщика обязательны наличие официальной работы (хотя бы в течение последних шести месяцев) и подтверждение источников дохода;
— новый кредит можно оформить только в российских рублях.
В. Малиновская, 24.10.2013
