Сложное слово «реструктуризация» означает всего лишь пересмотр условий погашения действующего кредита обычно не навсегда, а на какой-то конкретный период времени (как правило, не больше года).
Менять график платежей приходится в ситуации, когда заемщик по каким-то причинам уже не может погашать кредит по старой схеме. Чаще всего так случается при неожиданном увольнении с работы или вследствие форс-мажорных обстоятельств. При этом человек вовсе не отказывается возвращать кредит! Он просто просит банк о временном «послаблении», чтобы избежать просрочки и не испортить свою кредитную историю.
Кстати, банку тоже гораздо выгоднее договориться с заемщиком «по-хорошему», чем выбивать из него долг с помощью коллекторов или судебных приставов. Заемщик же при оформлении реструктуризации в финансовом отношении скорее теряет. Ведь лояльность банка всегда оборачивается дополнительными тратами.
Однако реструктуризация долга по кредиту дает возможность человеку, попавшему в затруднительное положение, выиграть немного времени и «перевести дыхание». Тем более что «плата за лояльность банка» в любом случае будет гораздо ниже, чем начисленные на просроченную задолженность штрафы, пеня и проценты.
Виды реструктуризации
Отсрочка по выплате тела кредита
Пожалуй, самый популярный среди российских банков вид реструктуризации кредитной задолженности. Суть «льготы» для заемщика заключается в том, что в течение 6-12 месяцев он может не отдавать банку «тело» кредита, выплачивая лишь проценты за пользование заемными средствами.
По окончании «кредитных каникул» невыплаченная часть задолженности равномерно распределяется на оставшиеся месяцы.
Плюсы
Такой вид реструктуризации снижает ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика (платить каждый месяц ему теперь придется меньше). В ситуации, когда «каждая копейка на счету», такой вариант поможет не выйти на просрочку и сохранить нормальные отношения с банком.
Минусы
Отсрочка предоставляется ТОЛЬКО по «телу» кредита – проценты банку платить все равно придется. В финансовом отношении заемщик однозначно проиграет! Ведь в течение какого-то времени он будет вносить регулярные платежи по кредиту, не уменьшая при этом остаток своей задолженности перед банком ни на копейку.
Другими словами, общая конечная переплата по кредиту в случае реструктуризации будет БОЛЬШЕ на сумму выплаченных банку процентов в период «кредитных каникул».
Кому сравнительно выгодно?
Положительный эффект от такого вида реструктуризации будет заметен лишь в том случае, когда в ежемесячном платеже заемщика проценты меньше или равны «телу» кредита (то есть, ближе к концу срока действия кредитного договора).
Условный пример
Заемщик уже несколько лет выплачивает банку ипотеку. По графику его ежемесячный платеж ($400) состоит из «тела» кредита ($250) и начисленных процентов ($150). Заемщика неожиданно сокращают с работы, и он просит банк о полугодовой реструктуризации.
Ему предлагают вариант под названием «Отсрочка по выплате «тела» кредита». После подписания дополнительного соглашения заемщику теперь нужно будет платить банку уже не $400, а всего $150 в месяц.
В результате:
1) в течение полугода заемщик «недоплатит» банку 250*6 = $1500. Эти деньги и станут его «сравнительной выгодой» от оформления реструктуризации. В период сложной финансовой ситуации такая экономия на ежемесячном платеже позволит заемщику не влезть в еще большие долги и обойтись без продажи залогового имущества (квартиры, авто).
2) Все это время заемщик будет просто «топтаться на месте» — выплачиваемые им проценты не уменьшат остаток задолженности перед банком ни на цент. Соответственно, примерно на 150*6 = $900 увеличится размер общей переплаты по кредиту.
3) Недоплаченная в течение полугода сумма по «телу» кредита будет равномерно распределена на все последующие месяцы. Это значит, что после окончания реструктуризации ежемесячный платеж станет больше, чем в первоначальном графике.
Например, если с момента окончания «кредитных каникул» до полного погашения заема по графику остается 30 месяцев, то в нашем условном примере заемщик будет платить банку ежемесячно уже не $400 в месяц, а $450,50 «лишних» долларов — это и есть «сэкономленные» заемщиком за полгода $1500, распределенные на 30 оставшихся месяцев.
Увеличение срока кредитования
Это еще один часто используемый вариант реструктуризации кредита. Заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию, банк просто удлиняет срок кредитования (например, с 15 до 20 лет).
Клиент подписывает с банком дополнительное соглашение. После этого составляется новый график платежей, однако вносить каждый месяц уменьшенный платеж по кредиту все равно придется (причем, как «тело», так и начисленные проценты).
Плюсы
Распределяя долг по кредиту на большее количество месяцев, заемщик получает экономию на общем ежемесячном платеже. Теперь он обязан вносить в кассу банка меньшую сумму, чем по старому графику. Другими словами, суть такого варианта реструктуризации – временное снижение финансовой нагрузки на заемщика.
Минусы
Общая переплата по кредиту, увы, увеличится. Ведь чем больше месяцев заемщик выплачивает банку проценты, тем дороже ему обходится этот кредит.
Кому сравнительно выгодно?
Тому, кто уверен, что финансовые трудности – это временное явление. Ведь как только заемщик снова «встанет на ноги», он сможет погасить свой кредит досрочно, уменьшив при этом итоговую переплату.
Условный пример
Заемщик изначально оформлял кредит на сумму $60 000 сроком на пять лет. Его платеж по «телу» кредита первоначально составлял 60 000/12*5 = $1000. Для упрощения представим, что ежемесячно на остаток задолженности начисляется процент в размере $600.
Примечание: в реальном графике платежей сумма начисленных процентов каждый месяц будет уменьшаться вместе с остатком задолженности. Однако для нас сейчас важнее не точные цифры, а понимание того, что «дает» и «забирает» реструктуризация у заемщика.
Итак, каждый месяц заемщик в общем должен отдавать банку $1000+$600 = $1600. Неожиданно оказавшись временно безработным, заемщик просит банк о реструктуризации. В ответ ему предлагается вариант с увеличением срока кредитования (на три года).
Теперь его задолженность перед банком «размазывается» не на 60 месяцев (пять лет), а на 96 (восемь лет). Соответственно, и ежемесячный «кусочек» погашения «тела» кредита изменится: 60 000/96 = $625. Прибавляем сюда наши условные проценты ($600) и получаем общий платеж в размере $1225 ($625+$600).
В результате:
1. за один год заемщик «экономит» на выплатах по основной задолженности: 12* (1000-625)=$4500. В сложной финансовой ситуации для заемщика эти деньги явно не будут лишними.
2. За «добавленные» банком три года заемщик переплатит «лишние» проценты в размере: 12*3*600=$21 600. Напоминаем, что общая сумма переплаты в реальности будет гораздо меньше, так как проценты всегда начисляются на остаток задолженности (то есть, уменьшаются с каждым месяцем).
3. Нивелировать «лишнюю переплату за три года» можно в любой момент с помощью досрочного погашения.
Кроме описанных выше вариантов реструктуризации банки еще изредка предлагают своим заемщикам следующее:
— изменение условий погашения (для заемщика составляется индивидуальный график платежей с целью снижения на него финансовой нагрузки), например, дифференцированная схема меняется на аннуитетную;
— кредит конвертируется в другую валюту;
— оформляется рефинансирование (переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях). Причем, перекредитоваться можно как в своем банке, так и в чужом.
В. Малиновская, 24.10.2013
