Процентные ставки по ипотеке Сбербанка определяются на основе стандартных для любого банка условий. Ему важен первоначальный взнос и срок кредитования. И еще один фактор, который мы рассмотрим ниже.
Эта тенденция обща для всех банков: чем выше первоначальный взнос и меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка. СБ РФ предоставляет ипотеку исходя, скажем так, из тривиальной для российских банков тактики. В его условиях нет ничего нестандартного.
Правда, в некоторых случаях банк превосходит сам себя, создавая приятные предложения вроде программы «Возьми за 8!», предлагающей ипотеку по ставке 8% годовых на срок в восемь лет при первоначальном взносе… от 50% стоимости жилья. Да, в этом смысле акция – простое продолжение стандартной программы.
Фактически заемщик должен выбирать между долгом, который придется очень долго платить, но по сравнительно высокой ставке (преимущества – можно откладывать деньги на накопление и постараться погасить кредит досрочно, кроме того, оттянутый во времени долг дает некоторую экономическую свободу на ближайшие 30 лет, но состояние заемщика не назовешь не стесненным, просто менее, чем в других условиях), или кредитом, где платить надо быстро по низкой ставке (преимущество здесь – быстрые сроки – всего восемь-десять лет – и долг возвращен, и все деньги можно тратить на семейные нужды без опасений, но десять лет могут быть в финансовом плане довольно тяжелыми).
Впрочем, мы утрируем – большинство заемщиков выбирает себе скорее среднюю ставку между этими двумя вариантами: тридцатилетней кабалой или восьмилетней жесткой экономией.
Проверим этот принцип на примере стандартной программы ипотеки «Приобретение готового жилья». Срок такого кредита – до 30 лет. Процентная ставка может быть от 9,5% до 14% годовых в рублях и от 8,8% до 12,1% годовых в валюте. Средний срок по такому кредиту составит 19-20 лет. Соответственно, ставка по нему может быть от 10,1% до 12,35% годовых.
Есть два фактора, которые, помимо сроков и взносов, влияют на ставку. Во-первых, это место работы. Работающий в обслуживаемом Сбером предприятии заемщик может получить кредит по минимальной ставке в своем диапазоне – для них ставка снижается примерно на процент.
Также снижение ставки ждет заемщиков после регистрации ипотеки. Снижение ставки при таких условиях также остается очень сильным.
Кроме того, отметим еще одну особенность – разные программы предусматривают разные процентные ставки. Пониженная ставка предлагается для покупки квартиры в доме. Для кредитов, предусматривающих покупку таунхауса, то есть жилого дома, ставки немного повыше – примерно на полтора процента подняты минимальные проценты. Также высокие ставки по рефинансированию – минимальная составляет 11,7% годовых при 9,5% в стандартных программах.
Впрочем, Сбер отличается в целом небольшим выбором программ ипотечного кредитования: ставки по ним вычисляются почти по универсальным правилам, что является его явным преимуществом – небольшие частные банки нередко повышают ставки по кредитам на жилье, например, на вторичном рынке.
За счет такого небольшого разрыва получается, что правила вычисления процентов в целом остаются универсальными. А значит, все проще самостоятельно рассчитать перед тем, как пойти в банк с заявкой.
19 февраля 2012 года
