Развитие Интернет-банкинга привело к тому, что депозиты можно открывать не только в отделениях банков, но и онлайн. Сейчас такую услугу в России предоставляют около 20 банков, включая крупнейшие (например, Сбербанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк).
Условия по этим депозитам ничем не отличаются от тех, что действуют по обычным вкладам, которые можно открыть через банковские отделения. А поскольку люди все больше привыкают совершать всевозможные операции через Интернет, многие интересуются онлайн-депозитами и задаются вопросом: насколько это надежно.
Рассмотрим, что такое вклады через Интернет-банк с юридической точки зрения, насколько безопасны операции по таким вкладам и что нужно знать, открывая столь прогрессивный депозит.
Реальная угроза виртуальным вкладам?
Возможность открыть депозит онлайн доступна только клиентам, уже имеющим текущий счет в данном банке, подключенным к Интернет-банкингу. Вопросы технической и информационной безопасности обмена данными через электронные каналы – весьма объемная тема, и если вы не IT-специалист, вам едва ли будут интересны эти тонкости.
Достаточно знать, что крупные банки располагают достаточными ресурсами, чтобы обезопасить свои вклады. Все электронные транзакции, включая простейшие операции по переводу копеечных сумм, хранятся на компьютерных серверах. При этом в банке должны работать не только основные, но и запасные серверы, куда копируется вся информация о транзакциях (у каждого банка свой регламент в отношении защиты данных).
Возникает вопрос: а что, если откажут все серверы? Или если произойдет масштабный сбой электропитания, из-за которого данные не успеют вовремя сохраниться на запасном сервере? Или до информации доберется хитрый вирус?
Специально для таких случаев в банках имеются организационные регламенты, которые регулируют порядок действия сотрудников в случае сбоя банковского ПО и иных подобных проблем. В частности, вся документация по электронным операциям и все электронные записи по клиентским счетам дублируются на бумажных документах, при этом соблюдение правильного документооборота регулярно проверяют внутренние и внешние аудиторы банка.
Если вы все равно опасаетесь за «техническую» сохранность своего вклада, открытого через Интернет, зайдите в ближайший офис своего банке за договором на открытие и ведение вклада в бумажной форме. Этот документ пригодится вам на случай обращения с жалобой в Центробанк или в суд, хотя в качестве доказательств эти инстанции уже принимают и электронные документы.
Правовые вопросы Интернет-вкладов
Перейдем к правовым вопросам открытия вкладов через Интернет и их обслуживания. Важно помнить, что открытие депозита онлайн скрепляется вашим договором с банком, а сам договор – электронной цифровой подписью (ЭЦП). По закону договор с применением ЭЦП считается заключенным; правила применения ЭЦП регулирует Федеральный закон от 06.04.2012 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», а Закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» — вопросы (в том числе) безопасности данных, связанных с вашими счетами и электронными транзакциями по ним.
Возникает вопрос: застрахованы ли депозиты, открытые через Интернет, в системе страхования вкладов? Да, застрахованы. По Закону о страховании вкладов сведения о клиентских операциях поступают в государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) как в электронном, так и в бумажном виде.
Впрочем, учитывая, что открыть вклады через Интернет-банк предлагают крупные и надежные банки (в том числе с государственным участием, как, например, ВТБ 24), банкротства такого кредитного учреждения можно не опасаться. Другое дело, что страхованию в АСВ не подлежат вклады в драгметаллах, а также вложения в паи или ценные бумаги – немудрено, что открыть такой вклад через Интернет не предлагает пока ни один банк.
В любом случае банк, предлагающий услугу онлайн-депозита, представляет своим вкладчикам регулярные электронные отчеты и выписки по счетам. Если в течение 5-7 дней от владельца счета не поступит возражений, совершенные операции считаются подтвержденными. Помните: этот срок вам дается для того, чтобы вы могли заявить банку об ошибочной транзакции, в том числе проведенной третьим лицом, которому вы не давали право доступа к своим деньгам на электронном вкладе.
Что касается ведения таких вкладов, то эта процедура ничем не отличается от «оффлайновой».
Плюсы и минусы Интернет-депозитов
Сначала о приятном. Вклады, открытые через Интернет, имеют следующие преимущества.
Во-первых, экономия времени: чтобы открыть депозит, вам понадобится максимум полчаса (и то за счет ознакомления с условиями банковского договора).
Во-вторых, экономия усилий: не надо ходить в отделение и подписывать бумаги. Если вклад невелик, а банк надежен, можно вообще не подписывать бумажный договор.
В-третьих, повышенная ставка. Такие вклады экономят не только ваши усилия и время, но и время сотрудников банка. За это последний поощряет Интернет-вкладчиков повышенной процентной ставкой.
Но есть у этих вкладов и минусы: потенциальные угрозы технического характера (перебои со связью, «падение» серверов и т.д.); вкладчикам с несколькими депозитами в разных подразделениях одного и того же банка могут потребоваться разные пароли и идентификаторы для входа, что не очень удобно; при желании снять крупную сумму наличными в кассе банка может отсутствовать возможность сделать письменный заказ через Интернет-банк.
Т. Рыбка, 14.09.2013
