Автокредит по двум документам еще называют «быстрым» или «экспресс-кредитом». Отличие такого продукта от классической программы очевидно – оформить авто с помощью заемных банковских средств клиент может буквально за несколько часов и с минимумом формальностей.
Показывать справку о доходах заемщику уже не нужно. Поэтому основным преимуществом таких кредитов считается экономия времени на сбор и проверку банком документов, подтверждающих платежеспособность клиента.
Рекламный слоган: «Всего два документа», — означает, что от заемщика потребуется лишь удостоверить свою личность. Сотрудники банка быстро «пробивают» клиента по своей базе, чтобы отсеять совсем уж подозрительных личностей.
Что можно проверить таким образом:
— место регистрации клиента;
— отсутствие или наличие у него судимостей;
— нет ли его в «черном списке» злостных неплательщиков (кредитная история).
Конечно, для банка такие кредиты – это большой риск невозврата. Но, с другой стороны, авто остается в залоге у банка на весь срок кредитования, да и страхуются заемные средства, выданные по двум документам, буквально от всего на свете.
Так что даже в самой критической ситуации банк наверняка вернет свое назад (разве что потеряет доход в виде невыплаченных заемщиком процентов).
Но, даже защитив себя со всех сторон, любой банк постарается получить на таких «быстрых» кредитах максимальный доход. Поэтому процентная ставка для заемщика гарантировано будет выше на несколько пунктов, чем по классическому автокредиту.
Недостатки экспресс-кредитов
Какие еще минусы таят в себе автокредиты по двум документам?
1) Обязательное внесение первоначального взноса (от 15-20 процентов от стоимости авто). К сожалению, автокредиты по двум документам на полную стоимость автомобиля не выдаются – это слишком рисковано для банка.
В банке рассуждают просто: если уж заемщик не может (или не хочет) подтвердить документально свой доход, то внесение первоначального взноса позволит уменьшить размер выдаваемых заемных средств и снизить возможные финансовые потери в случае непогашения кредита. Кроме того, размер первоначального взноса может косвенно «рассказать» банку о платежеспособности заемщика. Чем выше эта сумма, тем большее доверие у банка вызовет клиент.
2) Максимальная сумма кредита будет ниже, чем по классическому кредиту. Возможно снижение срока кредитования (автокредиты по двум документам обычно оформляются на срок от одного года до трех лет).
3) Могут появиться дополнительные комиссии (как разовые, так и ежемесячные).
4) Предъявляются более жесткие требования к заемщику (например, наличие постоянной прописки, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода, положительная кредитная история).
4) Основной минус таких кредитов (как уже упоминалось выше) – это завышенные процентные ставки. Другими словами, автокредит по двум документам гарантировано обойдется заемщику дороже классического. Но зато и оформить его можно будет буквально за несколько часов по одному лишь паспорту и второму документу вроде водительских прав или загранпаспорта.
Давайте посмотрим, на каких конкретно условиях банки предлагают оформить заемщику такие удобные и быстрые автокредиты.
Обзор банковских предложений
Новая иномарка
Райффайзенбанк
Кредит «Автоэкспресс» можно оформить на сумму до 1,5 миллионов рублей (предоставляется только в национальной валюте) на срок до пяти лет. Приобретаемый автомобиль должен быть новой иномаркой, покупаемой в автосалоне-партнере банка.
Минимальный первоначальный взнос составляет 15% стоимости авто, а если размер кредита превышает «планку» в 900 000 рублей – то 40%. Размер годовой процентной ставки зависит от суммы заемных средств, срока кредитования, марки автомобиля и варьируется в пределах от 14 до 17,5 процентов.
Из документов заемщику понадобится паспорт и один из документов на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет). Обязательное требование к заемщику, чтобы его не привлекали к уголовной ответственности. Кроме того, заявленный доход заемщика должен позволять без проблем погашать кредит.
Дополнительные плюсы
— Решение банка принимается в течение нескольких часов и действует в течение четырех месяцев.
— Поручителем по кредиту может быть супруга (супруг).
— Автокредит могут оформить частные предприниматели и владельцы бизнеса (но список необходимых документов для них будет гораздо длиннее, чем для физических лиц).
— Страховые платежи за первый год разрешено включить в стоимость кредита.
Дополнительные минусы
— Обязательно страхование КАСКО, а также жизни и здоровья заемщика. При отказе от личной страховки процентная ставка повышается на 1,5%.
— Регистрация заемщика должна быть постоянной, а стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев.
— За оформление кредита банк взимает единоразовую комиссию в размере 5 500 рублей.
— Минимальный возраст заемщика составляет 23 года.
Подержанная иномарка
Газпромбанк
Кредит «Автоэкспресс» можно оформить в долларах США и российских рублях на любую иномарку не старше четырех лет (покупка возможна только в автосалоне) на сумму от 90 000 до 900 000 рублей на срок до трех лет. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости авто.
В качестве «двух документов» банк принимает копии всех страниц паспорта и водительского удостоверения (либо справку из психоневрологического диспансера или загранпаспорт).
Размер годовой процентной ставки зависит от валюты кредита и размера первоначального взноса и составляет 14,5% либо 15% (в рублях) и 10% (в долларах США, не зависит от суммы первоначального взноса).
Дополнительные условия:
— постоянная регистрация и трудовая занятость заемщика в регионе расположения подразделения банка (не менее шести месяцев на последнем месте работы);
— срок рассмотрения кредитной заявки – один час с момента получения полного пакета документов;
— обязательное страхование КАСКО (уничтожение, утрата, повреждение). Страховую компанию заемщик может выбрать только из списка аккредитованных банком организаций;
— комиссия за перечисление средств на счет автосалона – 50 рублей (другие комиссии с заемщика не взимаются).
— на момент подачи заявки у заемщика не должно быть судимости.
Минимальный первоначальный взнос
Росбанк
Один из вариантов «Классического автокредита на новый автомобиль» позволяет без первоначального взноса всего до двум документам оформить заем в российских рублях на сумму от 60 000 до 600 000 тысяч рублей на срок до пяти лет.
Размер годовой процентной ставки при отсутствии первого взноса зависит от срока кредитования и варьируется в пределах от 17,90 до 18,90 процентов.
Взять такой кредит можно на покупку нового автомобиля (как иностранного, так и отечественного производства) в официальном автосалоне дилера. Решение по кредиту принимается за один час, а заемные средства можно получить уже в день обращения.
При оформлении кредита с заемщика взимается единоразовая комиссия в размере 6 000 рублей. Обязательно страхование КАСКО и ОСАГО.
Из документов заемщику обязательно потребуется паспорт и водительское удостоверение, которое может быть оформлено не на него самого, а на ближайшего родственника. В последнем случае удостоверение предоставляется вместе с документом, подтверждающим родство.
Регистрация заемщика может быть постоянной или временной (обязательно предъявляется копия свидетельства о временной регистрации). Стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев (если регистрация постоянная) и не менее двенадцати месяцев (если временная).
Без оформления КАСКО
ВТБ24
Решение по кредиту «АвтоЭкспресс» принимается в течение одного часа. При этом, по условиям программы, страховой полис КАСКО (обязательный для автокредитов «по двум документам») можно не оформлять. Максимальный срок кредитования – пять лет.
Приобрести по этой программе можно новый автомобиль любого производства либо подержанную иномарку (не старше девяти лет на момент погашения кредита).
Минимальный первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости авто. Размер годовой процентной ставки зависит от типа авто, суммы первоначального взноса, срока кредитования и составляет от 23 до 25 процентов.
Из документов заемщику понадобится копия паспорта и один из документов на выбор из стандартного списка (водительское удостоверение, страховое свидетельство, загранпаспорт, военный билет, пенсионное или служебное удостоверение, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах).
Дополнительные требования к заемщику:
— минимальный доход – 10 000 рублей (и более 8 000 рублей в среднем на каждого члена семьи);
— положительная кредитная история;
— постоянное трудоустройство в регионе кредитующего отделения банка (общий стаж больше одного года);
— наличие стационарного телефона.
А теперь давайте проанализируем предложения автокредитов по двум документам от рейтинговых российских банков.
Анализ предложений
ВТБ24
Банк предлагает сразу две кредитные программы, условия которой позволяют оформить кредит на авто всего по двум документам.
Первая уже упоминалась чуть выше – это «АвтоЭкспресс» (без оформления КАСКО). Кстати, в рамках той же программы при оформлении страховки заемщик получает более низкую процентную ставку. Минимальное значение составит уже 17%, а максимальное – 21% (размер ставки зависит лишь от типа авто и суммы первоначального взноса). Минимальный первоначальный взнос по кредиту при условии оформления КАСКО снижается до 20%.
Вторая программа называется «АвтоЛайт». Решение по кредиту принимается в течение двух дней. Кроме необходимых по программе «АвтоЭкспресс» документов, при оформлении кредита «АвтоЛайт» заемщик может дополнительно предоставить копии документов об образовании или дорогостоящем имуществе в собственности.
Основные отличия от программы «АвтоЭкспресс»:
— заявка рассматривается не меньше двух дней;
— минимальный первоначальный взнос составляет 20%;
— максимально возможная сумма кредита – 2,8 миллиона рублей;
— размер годовой процентной ставки зависит от срока кредитования, процента первоначального взноса и типа авто. В среднем, плата за такой кредит ниже, чем по продукту «АвтоЭкспресс» — процентная ставка варьируется от 15,5 до 18 процентов;
— страхование КАСКО и ОСАГО – обязательное условие. Страховой взнос за первый год можно включить в сумму кредита.
К сожалению, ни Сбербанк, ни Альфа-Банк (лидеры на рынке кредитования) выдачу автокредитов по двум документам не практикуют. В Сбербанке можно оформить кредит на авто без справки о доходах (при условии внесении 30% первоначального взноса). Но список требуемых документов даже в этом случае будет явно больше, чем два пункта.
В. Малиновская, 17.10.2013
