Если вы решили приобрести недвижимость в кредит и оформить ипотеку, то обязательным условием получения кредита будет заключение договора ипотечного страхования.
Сегодня в статье мы расскажем:
• Что включает в себя комплексное страхование
• От чего зависит страховая сумма
• Как действует страховая компания во время страхового случая
• Как выбрать страховую компанию
Ипотека оформляется на крупную сумму и на длительный срок, составляющий 20-30 лет, поэтому банку необходимы гарантии того, что в случае неплатежеспособности заемщика, кредит будет возвращен.
Страхование ипотечного кредита позволяет гарантировать возврат средств и защиту интересов банка и заемщика. Договор страхования заключается на один год и пролонгируется с учетом остаточной суммы долга по кредиту. Стоимость страховки пересчитывается пропорционально остатку кредита, но в среднем составляет 1%-1,5% от стоимости кредита.
Если жилье приобретается на первичном рынке недвижимости, то квартира страхуется с момента оформления в собственность, а при покупке вторичного жилья – с момента оформления ипотеки. Страхование жизни и здоровья проводится перед получением кредита.
Виды ипотечного страхования
Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:
Страхование недвижимого имущества
Это страховка на случай гибели (утраты) или повреждения в результате пожара и удара молнии; взрыва бытового газа; залива жидкостью в результате аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения; стихийных бедствий; наезда автотранспортных средств; противоправных действий третьих лиц; падения пилотируемых летательных аппаратов.
Это обязательный вид ипотечного страхования. Заемщик заинтересован в сохранности недвижимости так же, как и банк, поэтому данная страховка оправдана и необходима.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья позволяет защитить близких от потери жилья в случае смерти или серьезной болезни заемщика.
По законодательству данный вид страхования не является обязательным, однако большинство банков вносят его в условия получения ипотеки. И часто при оформлении такой страховки банк предлагает более выгодные условия по жилищному кредиту. Если сумма кредита до 100 000 долларов США, то прохождение медицинской комиссии не требуется. Данные указываются со слов заемщика.
Титульное страхование
Не является обязательным, однако многие банки настаивают на включении данного вида страхования в договор. Страхование на случай потери недвижимости в результате прекращения на него прав собственности. Защищает заемщика от посягательств на его недвижимость.
Чаще всего требуется при ипотечном кредитовании нового жилья для исключения юридической ошибки. При покупке вторичной недвижимости иногда разрешается не включать титульное страхование в договор, тогда страховая сумма составляет менее 0,5% от кредита. Некоторые банки позволяют страховать данный риск не на весь срок кредита, а на 3 года. Это срок исковой давности по недействительным сделкам.
Страхование от невозврата кредита или страхование ответственности заемщика по кредиту
Этот дополнительный вид страхования позволяет получить кредит с минимальным первоначальным взносом.
Преимущества ипотечного страхования
Заемщикам выгодно, что банк снижает первоначальный взнос для клиентов, заключающих договор комплексного страхования. Кроме этого, страхование защищает заемщика при форс-мажорных обстоятельствах.
Преимущество страхования для банков заключается в покрытии реальных убытков при высокорисковых кредитах. В результате банк расширяет клиентскую базу и увеличивает объем кредитов с минимальными рисками.
Государству выгодно ипотечное страхование тем, что это повышает устойчивость ипотеки и снимает с государства ответственность за кредиторов во время кризиса.
Действия страховой компании
При наступлении временной нетрудоспособности страховая компания выплачивает ежемесячные платежи по кредиту. Если заемщик теряет трудоспособность, то недвижимость передается в собственность заемщику, а платежи по кредиту выплачивает страховая компания. При наступлении смерти заемщика недвижимость передается в собственность правопреемников, а кредит выплачивает страхователь.
Если ущерб жилью нанесен незначительный, и можно сделать ремонт, то представитель страховой компании оценивает убытки и выплачивает компенсацию, которая покрывает часть понесенного ущерба. В случае, когда застрахованная недвижимость уничтожена, на страховую компанию переходит обязательство по выплате кредита банку.
Когда договор купли-продажи признан недействительным на страховую компанию переходят обязательства по выплате ипотеки. Заемщик может попытаться восстановить свои права на недвижимость в судебном порядке.
Страховая сумма
Величина ответственности может быть установлена в размере действительной стоимости жилья, в размере ипотеки с учетом процентной ставки, и уменьшаться ежегодно или по мере погашения ссудной задолженности.
Стоимость страхования зависит от величины страховых тарифов:
Страхование жизни и здоровья заемщика – от 0,3% до 1,5%, зависит от возраста, состояния здоровья и профессии.
Страхование недвижимости на случай гибели и повреждения – 0,15%, зависит от категории и качества недвижимости.
Страхование по рискам потери права собственности на недвижимое имущество – 0,2%.
Страхование гражданской ответственности – 0,25%.
Чаще всего страховые платежи вносятся единовременно с периодичностью один раз в год.
Заключение договора страхования
При страховании недвижимости на вторичном рынке необходимо предоставить копии документов на недвижимость, а также документы продавца и покупателя. Если сумма кредита выше 5 000 000 рублей, заемщику требуется прохождение медицинской комиссии. Если сумма кредита ниже и возраст заемщика не превышает 40 лет, то медицинское обследование необязательно (при условии, что в заявлении нет указаний на хронические заболевания).
Выбор страховой компании
Правильный выбор компании увеличивает вероятность возмещения убытков и позволяет сэкономить на страховых платежах. На данный момент банки самостоятельно формируют список рекомендуемых страховых компаний, и клиент может выбрать компанию из этого списка.
Часто отказ от предложенного списка может стать причиной отклонения кредитной заявки. В этом есть положительный момент, потому что банки тщательно проверяют страховые компании перед тем, как заключить с ними договор о сотрудничестве.
В России зарегистрировано множество страховых компаний, но лидерами на рынке ипотечного страхования остаются «Группа Ренессанс Страхование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК» и «РОСНО».
Н. Гашинская, 9.11.2013
