Основное преимущество ипотеки в том, что она дает возможность приобрести недвижимость сейчас, а не откладывать деньги на покупку жилья долгие годы. Сегодня Санкт-Петербург является одним из самых привлекательных регионов для приобретения недвижимости.
Как получить ипотеку и что надо учитывать при выборе ипотечной программы – эти вопросы интересуют многих, и мы постараемся на них ответить, анализируя особенности ипотечного рынка. В этой статье мы рассматриваем коммерческие программы банков, но для малообеспеченных слоев населения в Петербурге существуют возможности получить кредит на квартиру с господдержкой.
Ипотека на жилье – это целевой кредит, который выдается под залог недвижимости. Залогом может выступить квартира, приобретаемая в кредит, или другая, находящаяся у вас в собственности.
Преимущества по сравнению с арендой
Преимущество ипотеки в том, что имея 10-30% от стоимости квартиры, вы можете приобрести собственное жилье. Ежемесячный платеж по ипотеке часто составляет столько же, сколько и аренда жилья, но при этом жилплощадь оформляется в вашу собственность.
Кроме этого, налоговый вычет, который можно получить при оплате ипотеки, фактически снижает процентную ставку по кредиту. Суть заключается в том, что вам не надо платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов, которые вы заплатите по кредиту.
Покупая недвижимость в кредит, вы можете быть уверены в том, что банк проведет тщательную финансовую и юридическую проверку, а это защитит вас от мошенничества. Безопасность сделки обеспечивается и страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения. Кроме этого, заключается договор страхования на потерю заемщиком трудоспособности.
Процедура получения кредита на жилье достаточно сложная и многоэтапная. Она включает в себя сбор документов, прохождение ипотечной комиссии банка, поиск жилья, его оценку и страхование, а потом уже заключение договора ипотеки.
Недостатки
Основным недостатком такого кредита является высокая переплата за весь срок кредитования. Часто вы переплачиваете 100% от стоимости квартиры и даже больше. В переплату входят проценты по кредиту и сумма обязательной ежегодной страховки.
При оформлении сделки вам придется понести дополнительные расходы, которые состоят из оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, банковских комиссий за ведение счетов и рассмотрение кредитной заявки. Обычно накладные расходы составляют 5-10% от стоимости квартиры.
Еще одним недостатком ипотечного кредита является большой пакет документов, который необходимо собрать. Кроме документального подтверждения доходов необходимо российское гражданство, определенный стаж работы на последнем месте, наличие поручителей, положительная кредитная история.
Виды жилищных кредитов
Лидерами на ипотечном рынке сегодня являются Сбербанк и ВТБ 24. В рамках ипотечных программ осуществляется покупка вторичного жилья или квартир в новостройках. Строящееся жилье сейчас необыкновенно актуально. Многие компании-застройщики заключают договора с банками на выгодных для покупателей условиях и осуществляют реализацию квартир на стадии строительства.
Покупка недвижимости на первичном рынке для банка рискованнее, потому что объект еще не существует и не находится в собственности заемщика. Исходя из этого, условия кредитования более жесткие, а проценты выше, чем на покупку вторичного жилья.
Существует ипотека на покупку загородной недвижимости. Целевой кредит на покупку загородного жилья оформляется под более высокие проценты, чем кредит на квартиру. Это объясняется тем, что надо дополнительно оформлять право собственности на земельный участок, на котором расположен дом.
Пользуется спросом и нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Такой кредит отличается невысокими процентными ставками (в отличие от потребительского кредита), его часто берут предприниматели на развитие бизнеса.
В случае если заемщик не может расплатиться по кредиту, проблему решает продажа недвижимости, находящейся в залоге у банка.
Обзор банков-лидеров ипотечного рынка
Альфа-Банк
Банк предлагает оформить кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке в долларах и рублях, и на приобретение жилого дома (коттеджа) в долларах и рублях. На сегодня наиболее актуальны кредиты в национальной валюте, поэтому рассмотрим ипотечные программы в рублях.
Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке выдается сроком от 5 до 25 лет. Размер кредита – 500000-7500000 рублей. Процентная ставка – 14,45-16,75% годовых. Первый взнос – 10% от стоимости квартиры. Срок рассмотрения заявки до 5 банковских дней. Возможно досрочное погашение кредита без санкций. Обязательно ежегодное страхование имущества. Комиссия за выдачу кредита и за открытие счета не взимается. Рассмотрение кредитной заявки проводится бесплатно. Поручители не требуются. Возможно привлечение созаемщиков.
Кредит на приобретение жилого дома (на вторичном рынке) в рублях выдается на срок от 5 до 25 лет. Сумма кредита – 1250000-7500000 рублей. Первый взнос – 40% от стоимости дома. Ставка по кредиту – 14,95-23,25% годовых. Срок рассмотрения заявки – до 5 банковских дней. Наличие поручителей не требуется. Возможно привлечение созаемщиков.
Обязательно страхование жизни и потери трудоспособности, а также страхование имущества и титула. Комиссия за открытие кредита и за открытие счета не взимается. Проверка документов и объекта ипотеки, а также рассмотрение заявки проводятся бесплатно. Возможно досрочное погашение без штрафных санкций.
Требования к заемщику при оформлении ипотеки на квартиры и дома: возраст – 21-59 лет для мужчин и 21-54 года для женщин, обязательно гражданство РФ, регистрация по месту получения кредита не требуется, общий трудовой стаж – от 1 года, минимальный стаж работы на последнем месте – 4 месяца.
Газпромбанк
Банк предлагает 13 ипотечных программ. Газпромбанк выдает кредиты на квартиры на первичном и вторичном рынках, на строительство и приобретение загородной недвижимости, денежные кредиты под залог недвижимости, военную ипотеку, а также кредит на строительно-ремонтные работы по благоустройству помещений. Ипотека оформляется в российских рублях и долларах США.
Срок кредита – до 30 лет, минимальный первоначальный взнос – от 10 до 20% от стоимости недвижимости (зависит от программы). Процентные ставки – 12,2%-14,3% годовых. Сумма кредита – от 300 000 рублей до 60000000 млн. рублей, в зависимости от программы.
Рассмотрение заявки – от 3 до 7 банковских дней. Разрешается привлечение созаемщиков и досрочное погашение кредита. Обязательное ежегодное страхование. Дополнительно оплачивается единоразовая комиссия банка.
Требования к заемщику: возраст – от 25 до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин, обязательно гражданство РФ и регистрация в регионе оформления кредита, общий трудовой стаж – не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
Сбербанк России
Сбер предлагает 11 ипотечных программ: на покупку недвижимости на вторичном рынке, на строительство жилого дома, на квартиры в строящихся домах, а также ипотеку с государственной поддержкой. Кредиты выдаются в долларах США, евро и российских рублях.
Ипотека выдается сроком до 30 лет с минимальным первоначальным взносом 10%-20% от стоимости недвижимости (в зависимости от программы). Процентные ставки – 12,5%-14% годовых. Минимальная сумма кредита – 300000 рублей. Срок рассмотрения заявки – 5-10 рабочих дней.
Обязательно оформляется поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика, которые будут зарегистрированы в приобретаемом объекте недвижимости. Возможно привлечение созаемщиков. Супруги являются созаемщиками в обязательном порядке. Досрочное погашение возможно. Открытие счетов бесплатно. В Сбербанке действует акция на строящееся жилье – льготные процентные ставки составляют 11%-12% годовых.
Требования к заемщикам: возраст – 21-75 лет, гражданство РФ, регистрация по месту получения кредита необязательна.
Пакет документов для оформления ипотеки в банках: паспорт; справка о доходах с места работы: справка с работы по форме банка, если у заемщика есть неподтвержденные доходы; заверенная копия трудовой книжки; если заемщик призывного возраста, то предъявляется военный билет; свидетельство о браке; справки из банков, подтверждающие положительную кредитную историю; водительские права. Также могут понадобиться дипломы, загранпаспорта, документы на авто, ценные бумаги.
Н. Гашинская, 11.05.2013
