Льготные программы кредитования разрабатываются как региональными, так и федеральными игроками рынка ипотеки. Чаще всего специальные условия представляют организации, созданные с участием государства для облегчения условий получения жилищных кредитов.
В этой статье мы рассмотрим ситуацию с региональными программами льготной ипотеки на примере Санкт-Петербурга, а федеральные инициативы – на основе предложений от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
АИЖК
Агентство разработало и реализовало массу проектов, которые позволяют получить ипотеку на льготных условиях определенным категориям россиян по всей территории страны.
Давайте рассмотрим самые интересные предложения.
«Новостройка»
Уже из названия понятно, что такая ипотека позволяет приобрести квартиру в новых домах (построенных после 2007 года или находящихся на стадии строительства в настоящий момент). Обязательное условие оформления «Новостройки» — наличие на руках не менее 20% первоначального взноса.
К оформлению ипотеки можно привлечь до четырех созаемщиков. Кредит оформляется сроком до 30 лет (правда, с учетом возраста заемщика). Максимальная сумма кредита зависит от размера первоначального взноса и региона, где находится приобретаемое жилье.
Годовая процентная ставка варьируется в пределах 7,9-11 процентов в зависимости от срока кредитования, коэффициента К/З (соотношения суммы кредита и стоимости залогового имущества), согласия или отказа заемщика от страхования.
Кроме того, программа предусматривает специальные условия, которые снижают размер процентной ставки:
— если в качестве первоначального взноса используется материнский капитал – на 0,25%;
— если стоимость одного «квадрата» приобретаемого жилья меньше норматива, установленного Министерством регионального развития России для данного региона – на 0,5%;
— если заемщик параллельно участвует в Федеральной подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» — на 0,25%;
— если жилье приобретается в рамках программы «Стимул» — на 0,25%;
— если в семье есть двое и более несовершеннолетних детей – на 0,25%;
— если семья не получала материнский капитал, а в ней растет трое и более несовершеннолетних детей, рожденных до 2007 года – на 0,5%;
— если заемщик владеет государственным жилищным сертификатом – на 0,25%.
Обратите внимание! В случае если участник имеет право больше, чем на один вычет – они суммируется.
«Стандарт»
Это классическая ипотека для покупок на вторичном или первичном рынках или погашение ранее оформленного жилищного кредита.
Годовые процентные ставки по кредиту устанавливаются для каждого заемщика индивидуально.
Клиент может использовать возможность фиксации процентной ставки на определенный период, после которого ее размер ежегодно корректируется на темп инфляции + надбавка. Она устанавливается на весь срок кредитования, ее размер зависит от сумм заема и первоначального взноса, наличия у клиента договора личного страхования, срока фиксации ставки. Но в любом случае, максимальный размер годовой платы за ипотеку не может превышать 16%.
Привлечь к оформлению ипотеки можно до трех созаемщиков. Снизить процентную ставку социальными выплатами нельзя, а при отказе от личного страхования процентная ставка повышается на 0,7%.
«Материнский капитал»
По условиям этой программы, полученный от государства материнский капитал (в 2012 году его размер составлял уже 387 640, 30 рублей) можно направить на увеличение первоначального взноса, который не может быть менее 10% стоимости приобретаемого жилья.
Годовая процентная ставка на первичное жилье начинается от 7,65%, а на вторичном рынке – от 8,05%. Ставка может меняться, в зависимости от выбранного банка-партнера.
Как и в предыдущей программе, заемщикам доступна опция «Комбинированная ставка».
«Военная ипотека»
Программа предназначена для военнослужащих, которые являясь участниками НИС, ежегодно получают на свой счет накопительный взнос от государства. Сумму на счете они могут использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке, а также впоследствии погашать этими регулярными взносами свой кредит (перечисления на счет будут производиться в течение всего периода службы заемщика).
Процентные ставки по военной ипотеке начинаются от 9,5% для жилья на вторичном рынке и от 11,5% — на стадии строительства.
Если с помощью военной ипотеки покупается объект, который находится на балансе АИЖК, то процентная ставка будет привязана к ставке рефинансирования. В 2012 году такая ипотека обходилась военному заемщику всего в 6,19%.
Взносы участнику НИС начисляются до достижения им 45-летнего возраста. Максимальная сумма возможного кредита будет зависеть от суммы, которая должна накопиться на счету заемщика к этому моменту. Но в любом случае, максимальная сумма кредита для нового жилья составляет 2 000 000 рублей, а для квартиры на вторичном рынке – 2 300 000 рублей.
«Малоэтажное жилье»
Этот ипотечный продукт рассчитан на покупку квартиры, жилого дома с наделом земли или просто участка под строительство на территории, выделенной под организованную комплексную малоэтажную застройку.
Заемщик должен внести хотя бы 10% стоимости будущего дома. Если размер первоначального взноса меньше 30%, то ответственность заемщика по кредитному договору обязательно страхуется.
Годовые процентные ставки по этой ипотеке начинаются от 9,80% (для первичного жилья) и от 10,2% (для вторичного жилья). Снизить размер годовой процентной ставки можно за счет специальных вычетов (как в продукте «Новостройка»).
«Залоговое жилье»
Под минимальный процент можно оформить ипотеку на покупку залоговых комнат, квартир и жилых домов с земельным участком, которые находятся на балансе АИЖК или АРИЖК.
При этом годовая процентная ставка по такой ипотеке для заемщика составит всего три четверти ставки рефинансирования при условии страхования. В 2012 году «Залоговое жилье» можно было оформить всего под 6% годовых.
Список объектов, выставленных на продажу, можно уточнить на официальном сайте АИЖК.
Прозрачность сделки гарантируется Агентством. Максимальный размер кредита не ограничен, а его минимальное значение фиксируется на уровне 300 000 рублей. Заемщик обязан внести хотя бы 30% от стоимости приобретаемого объекта из собственных средств. Срок кредита ограничен 30 годами и достижением заемщика 65-летнего возраста.
Программа «Переезд»
Заемщикам предоставляется уникальная возможность сначала въехать в новое жилье и только потом продать старое, обойдясь при этом без внесения первоначального взноса по ипотеке.
Такая программа идеально подойдет заемщикам, которые:
— хотят «развести» по времени сделку покупки нового и продажи старого жилья (например, если семья переезжает в другой регион или в новой квартире нужно сделать ремонт перед заселением);
— не накопили денег на первоначальный взнос;
— не имеют возможности погасить кредит досрочно, и при этом жилье на продажу обременено ипотекой.
Суть программы заключается в том, что нынешнюю стоимость жилья возможно засчитать в качестве первоначального взноса для оформления стандартных ипотечных продуктов («Материнский капитал», «Стандарт», «Новостройка», «Малоэтажное жилье»).
Специфика такой ипотеки заключается в том, что продукт состоит из двух частей:
— стандартный кредит сроком на 30 лет по одной из актуальных программ АИЖК;
— «короткий» кредит, который заемщик может получить в АИЖК под залог имеющейся недвижимости. Именно эти средства можно внести в качестве первоначального взноса при покупке нового жилья.
Такой «дополнительный» кредит можно оформить на год-два и погасить одним платежом либо в конце срока, либо досрочно – как только будет продана старая квартира.
Как выглядит процесс оформления «Переезда»?
1) Заемщик подбирает в АИЖК подходящую стандартную ипотечную программу и подает документы на участие в ней;
2) одновременно оформляется «короткий» кредит на срок от шести месяцев до двух лет. Полученные деньги можно использоваться в качестве первоначального взноса для оформления основной части ипотеки;
3) после продажи старой квартиры «короткий» кредит погашается и остается лишь задолженность по стандартной ипотеке.
«Молодые учителя»
Такой льготной ипотекой могут воспользоваться учителя государственных и муниципальных общеобразовательных школ младше 35 лет, получившие сертификат участника программы.
Списки участников формируются индивидуально в каждом департаменте общего образования министерства образования и науки региона. Полученную от государства субсидию учитель может использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Заемщик обязан внести только 10% стоимости нового жилья из собственных средств. Возможно привлечение созаемщиков и использование других социальных выплат (например, льготная ипотека для молодой семьи) при получении и погашении кредита. Фиксированная процентная ставка по «учительской» ипотеке составляет всего 8,5%.
Аналогично специализированному предложению в АИЖК действует программа для молодых ученых. В 2013-2015 гг. Агентство планирует внедрить еще нескольких льготных жилищных программ для отдельных категорий населения, например, для многодетных семей и медицинских работников.
Региональные жилищные программы
Санкт-Петербургский Центр доступного жилья предлагает программу «Петербургский ипотечный стандарт», которая позволяет купить жилье на территории города и области
Процентная ставка по такому кредиту варьируется в пределах от 11,5 до 12,4 процентов годовых в зависимости от размера первоначального взноса. Оформить ипотеку можно на срок от пяти до 25 лет на сумму от 800 000 до 6 000 000 рублей (в самом Санкт-Петербурге) или 5 000 000 рублей (в Ленинградской области).
От заемщика требуется минимум документов, а подтвердить свой доход можно любым способом. Кстати, получить такой кредит может житель не только Санкт-Петербурга, но и любого региона страны с постоянной регистрацией на территории РФ.
Целевая программа
В Санкт-Петербурге действует целевая программа «Жилье работникам бюджетной сферы». Принять в ней участие могут люди, соответствующие двум условиям:
1) признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий;
2) работающие в организациях бюджетной сферы в самом Санкт-Петербурге не менее пяти лет (ипотека для медработников, учителей, преподавателей, госслужащих, библиотекарей).
Суть программы состоит в том, что ее участникам предоставляется уникальная возможность получить беспроцентную рассрочку на 80% стоимости жилья сроком на 10 лет. К сожалению, купить можно только жилье из государственного жилищного фонда Санкт-Петербурга.
Зато и цена такой квартиры будет не рыночной, а приближенной к себестоимости строительства. Понятно, что вариантов таких объектов в городе крайне мало, и ждать своей очереди бюджетникам приходится годами.
В любом случае, семья, которая принимает участие в этой программе, обязуется выплатить 20% от стоимости квартиры. После этого можно вселяться и выплачивать остаток суммы без процентов в течение 10 лет. При этом каждые три месяца участнику придется подтверждать тот факт, что он все еще является работником бюджетной сферы.
Кстати, до момента полного погашения задолженности квартира будет считаться городской собственностью. Все это время семья будет жить в помещении на основании подписанного акта передачи квартиры в пользование граждан.
Как только участник программы перестает работать в бюджетной сфере, он автоматически лишается права на беспроцентную рассрочку от города. Исключением могут считаться только случаи увольнения с места работы по состоянию здоровья или в связи с выходом на пенсию.
Подавать заявку на участие в программе можно в два учреждения Санкт-Петербурга: Многофункциональный центр предоставления государственных услуг и Горжилобмен.
Понятно, что собрать придется целый ворох документов: справки с работы, ходатайство учреждения, копию трудовой книжки, документы на квартиру и на каждого члена семьи (о браке, рождении ребенка и т.д.).
В общем, побегать придется – но ведь и льгота на покупку жилья тоже предоставляется немаленькая.
В. Малиновская. 24.10.2013
