Кредитные карты уверенно вошли в нашу жизнь, и мало кто не пользовался возможностями, которые они предоставляют. Одним из важных моментов, на которые обращают внимание клиенты при выборе карты – это наличие и продолжительность льготного периода (grace period).
Что такое льготный период
Льготный период позволяет пользоваться средствами на карте и при этом не оплачивать проценты определенный промежуток времени. В среднем в российских банках льготный период по кредитным картам составляет 50-60 дней. В течение этого времени вам надо вернуть всю сумму, которую вы потратили до истечения срока. Полная задолженность и минимальный платеж отражаются в выписке, которую банк присылает на мобильный телефон, почту или электронный адрес.
Льготный период состоит из расчетной и платежной частей. Расчетный период длится 30 дней, а потом начинается платежный, в течение которого необходимо внести потраченные кредитные средства. Обычно платежный период длится 20-30 дней. В сумме платежный и расчетный период и составляют grace period – беспроцентный период пользования кредитными средствами.
С момента, когда заканчивается расчетный период, начинается платежный и одновременно отсчитывается следующий расчетный период, за который начинают начисляться проценты. Это значит, что по вашей карте одновременно действует платежный период по долгу за прошлый месяц и текущий расчетный период.
Существует несколько основных способов расчета льготного периода и каждый банк использует свою схему.
Отсчет с момента первого платежа
Отсчет льготного периода может начинаться с момента первого платежа по карте. Первые 30 дней после покупки – это расчетный период, потом выписка закрывается. Начинается платежный период за прошлый расчетный период. В разных банках он длится по-разному, но в среднем 20-30 дней. В течение этого времени вам надо погасить всю сумму задолженности по карте. После этого начинается новый расчетный период, в течение которого можно пользоваться картой.
Отсчет с начала каждого месяца
Точка отсчета расчетного периода обычно начинается первого числа каждого месяца. Это означает, что если вы оплатили покупку 1 числа, то расчетный период (как и было обещано) закончится через 30 дней, а потом начнется 20-30 дней платежного периода, и вы получите 50-60 дней беспроцентного пользования средствами. Но, если вы совершили первую покупку 25 числа, то расчетный период все равно закончится 30-31 числа. В результате платежный период (20-30 дней) начнется с 1 числа следующего месяца и льготный период по вашей карте составит в этом месяце 25-35 дней. В течение этого времени вам надо будет вернуть всю сумму на карту. При такой схеме удобнее совершать расчеты по карте в первой половине месяца.
С момента подписания договора
Некоторые банки отсчитывают расчетный период с момента подписания договора или с момента выпуска карты. Через 30 дней закончится расчетный период и будет сформирована выписка за месяц. После этого начнется платежный период 20-30 дней, в течение которого необходимо погасить долг на карте. При этом неважно, когда вы сделали покупку. Если вы подписали договор 10 марта, то расчетный период заканчивается 10 апреля, и начинается платежный период, который заканчивается 1-10 мая. Даже если вы совершили покупку по карте 28 апреля, то погасить долг надо до 1-10 мая.
Фиксированный период
Это схема, по которой льготный период отсчитывается отдельно от каждой покупки. Это значит, что совершая покупку, вы имеете 30 дней для погашения долга. Например, вы совершили платежи 10 числа, 15 и 25 числа. Долг по каждой покупке необходимо вернуть 10, 15 и 25 числа следующего месяца. В этом случае вам надо помнить даты совершения платежей по карте, чтобы вовремя вернуть долг.
Интересный вариант предлагает Абсолют банк. Дату платежей можно выбрать самостоятельно. Для клиентов это удобно, потому что ее можно определить в зависимости от времени поступления основных доходов.
Операции льготного периода
Льготный период распространяется не на все операции, их перечень надо уточнить в банке.
Во всех банках беспроцентный период распространяется на покупки в магазинах и оплату услуг. На переводы через систему интернет- или SMS-банкинга льготный период распространяется редко. Не всегда он действует и на оплату услуг и товаров через Интернет или на пополнение счетов электронных денег. Крайне редко грейс период действует на операции снятия наличных в банкоматах. Практически все банки берут комиссию за обналичивание средств в размере двух-трех процентов от суммы, и при этом вы заплатите проценты за пользование этими деньгами.
Если в расчетный период вы проводили беспроцентные операции и операции, на которые не действует льготный период, то до окончания платежного периода необходимо погасить всю сумму долга и проценты по операциям, на которые не действует грейс период. Только тогда начнется новый. Иначе банк начислит проценты на все операции (даже на льготные).
Обязательные платежи
Если до конца льготного периода вы не смогли вернуть всю сумму на карту, то необходимо вернуть 5-10 процентов от суммы долга (в каждом банке установлен свой минимальный размер платежа). Кроме этого оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами, которые насчитываются за прошедший расчетный период на всю потраченную сумму или на фактический остаток долга.
Также стоит обратить внимание на периодические платежи за обслуживание карты, SMS-информирование и разнообразные страховки. Обычно банки списывают эти платежи с вашей карты, и если вы, вовремя не погасите долг, то на данную сумму будет начислен процент.
Старайтесь погашать кредитную карту за несколько дней до окончания льготного периода. Датой погашения карты считается не число, когда вы внесли средства, а дата, когда деньги поступили на счет. Банковские операции проводятся в течение одного-трех дней, а проведение денег через почту, терминалы или другие банки может занять еще больше времени. Поэтому не оставляйте платежи на последний день.
Обзор банковских условий
Тинькофф Кредитные Системы
Льготный период начинается с момента совершения первой покупки. Расчетный период составляет 30 дней, а платежный – 25 дней. В результате льготный период составляет 55 дней.
Сбербанк России
Расчетный период продолжается 30-31 день (календарный месяц), платежный – 20 дней. Значит, льготный период составляет 50-51 день в зависимости от длины календарного месяца. Дата погашения суммы задолженности указывается в отчете по карте и зависит от даты окончания расчетного периода.
Хоум Кредит Банк
Расчетный период начинается с момента первой покупки, длится один календарный месяц. Расчетный период зависит от даты оформления договора. Продолжительность платежного периода – 20 дней. Льготный период составляет максимум 50-51 день.
Альфа-Банк
Продолжительность каждого льготного периода в банке составляет 100 дней. Расчетный период составляет 30 дней, а платежный – 70 дней. На кобрендинговые карты действует грей период 60 дней: из них 30 дней – это расчетный период, а 30 дней-платежный. Еще одно крупное преимущество Альфа-Банка в том, что льготный период распространяется на снятие наличности с банкомата.
«Русский Стандарт»
Льготный период отсчитывается с даты первой покупки и составляет 55 дней. Расчетный период – до 30 дней, платежный период – 25 дней. Платежный период начинается после окончания расчетного периода, о чем указывается в банковской выписке.
Связной Банк
Началом льготного периода считается первая покупка в расчетном периоде. При оформлении карты определяется дата платежа, а расчетный период равен одному месяцу, в конце которого банк формирует выписку (25 число каждого месяца). Платежный период составляет 20 дней. В результате льготный период может длиться до 50 дней.
Карта с льготным периодом может быть выгодным платежным инструментом, но для этого следует внимательно ознакомиться с условиями обслуживания и тарифами банка.
Н. Гашинская, 17.10.2013
