В последние годы кредиты занимают активную позицию в нашей жизни. Часто отказ в выдаче кредита нарушает все планы, и вызывает у клиента справедливое негодование. В статье рассмотрим:
• Самые распространенные причины отказа в кредите
• Какие факторы влияют на кредитное решение
• Как проводится проверка анкеты
• Что стоит учитывать при подаче заявки на кредит.
Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, которая позволяет снизить риск невыплаты кредита и исключить возможность мошенничества. Крупные банки, например, Сбербанк или ВТБ 24, особенно тщательно проверяет заемщиков перед вынесением решения.
Однако существует стандартная схема, по которой оценивается кредитоспособность заемщика. В первую очередь рассматривается возраст заемщика, семейное положение, образование, место и стаж работы, уровень дохода. Однако, чтобы оценить заемщика и вынести решение по кредиту, стоит анализировать данные факторы в совокупности.
В основном для этого используется скоринг-система, которая способна просчитать соотношение всех факторов в течение нескольких минут. Классический способ принятия решения – это коллегиальное рассмотрение заявки. Скоринг, чаще всего, используется при выдаче небольших потребительских кредитов.
Распространенные причины отказа
Возраст
Для разных видов кредитов действуют свои минимальные возрастные рамки. Например, для ипотеки и крупного кредита наличными ограничения будут более жесткие, чем для небольшого экспресс-кредита. Некоторые банки выдают кредиты, начиная с 18 лет, в других действуют ограничения до 24 лет.
Семейное положение
С большей вероятностью кредит выдадут семейному человеку, потому что данная категория заемщиков считается более надежной и ответственной.
Образование
Преимущество отдается клиентам с более высоким уровнем образования. Однако это рассматривается в совокупности с другими факторами.
Место и стаж работы
Играют важную роль при вынесении решения. Чем надежнее предприятие и больше стаж работы, тем выше вероятность положительного решения. Если клиент часто меняет работу и не задерживается на одном месте дольше нескольких месяцев, то это вызывает недоверие банка.
Кроме этого, отказывают заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей, собственникам бизнеса или «номинальным» директорам (лица, которые числятся учредителями или директорами нескольких организаций, но на практике не участвуют в управлении компанией).
Банки негласно ведут список профессий (например, пожарные, охранники, полицейские), которые опасны для жизни и здоровья заемщика. В таком случае вероятность положительного решения резко уменьшается.
Уровень дохода
Кредитный платеж должен быть не более 50% от дохода заемщика. При этом учитываются выплаты по другим кредитам, аренда жилья, поручительство по действующим кредитам.
Другие причины
Кроме основных показателей, кредитный менеджер учитывает такие параметры:
Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефона
Отсутствие стационарного рабочего телефона может серьезно насторожить службу безопасности банка и вызвать сомнения в надежности предприятия. В банках существует негласное правило, если возникли сомнения при рассмотрении информации, то выносится отрицательное решение по кредиту. Проводить серьезную проверку в неоднозначной ситуации служба безопасности не будет.
Иногда банк может вынести отрицательное решение, если мобильный телефон зарегистрирован не на заемщика, а на другое лицо.
Наличие других кредитов
Если у заемщика уже есть несколько действующих кредитов или он является поручителем по кредиту, то очень вероятно, что он получит отказ банка на новый кредит. Как мы говорили выше, сумма всех платежей по кредитам не может превышать 50% от дохода заемщика.
Отказ может последовать даже в том случае, если у заемщика есть долги по оплате коммунальных услуг. Поэтому при обращении за кредитом надо погасить крупные задолженности. Кроме этого, банки предвзято относятся к клиентам, которые часто берут кредиты и практически сразу их досрочно погашают.
Отсутствие кредитной истории
У банка нет уверенности, что заемщик благополучно выплатит кредит. Идеальный вариант – это положительная кредитная история. Но банки редко отказывают только по этой причине, без влияния других факторов.
Однако перед тем как подавать заявку на ипотеку или автокредит, оформите один-два небольших потребительских кредита и благополучно выплатите долг. Это сформирует положительную кредитную историю и позволит без проблем получить крупный кредит.
Плохая кредитная история
Если у заемщика имеются просроченные кредиты или кто-то из родственников имеет проблемную задолженность, то вероятность получения кредита минимальная. В такой ситуации надо искать кредитную организацию, которая работает с клиентами с отрицательной кредитной историей. Но условия кредитования там будут намного жестче.
Судимость
Вероятность получения кредита лицам с судимостью или заемщикам, у которых в семье есть судимости, практически равна нулю.
Психически нездоровые люди, наркоманы и алкозависимые
Данные категории населения не могут рассчитывать на получение кредита. Это обосновано и с юридической точки зрения, потому что было достаточно прецедентов, когда банки не могли доказать, что заемщики отвечали за свои действия при подписании кредитного договора. Инвалидность или плохое состояние здоровья также могут являться причиной отказа.
Недостоверная информация
Заполняя заявку на кредит необходимо предоставлять точную и подробную информацию. Если служба безопасности обнаружит скрытую или противоречивую информацию, то сразу последует отказ банка. Это касается даже небольших и случайных неточностей в анкете или неправильного номера телефона.
При более крупных нарушениях или предоставлении недостоверных справок самое легкое наказание – это занесение в черный список. В худшем случае, вы можете понести уголовную ответственность.
То же самое можно сказать о предоставлении противоречивых данных разным банкам. При рассмотрении заявки сотрудники банка могут проверить анкеты, которые вы подавали в другие банки и, при обнаружении несоответствий, отказ гарантирован.
Внешний вид заемщика
Играет важную роль при принятии решения. Часто субъективное мнение кредитного менеджера играет решающую роль при принятии отрицательного решения. У кредитного специалиста есть жесткие параметры оценки внешнего вида и визуального контроля потенциального заемщика.
Ошибка в кредитной истории
Иногда складывается ситуация при которой заемщик выплатил кредит, а в досье эта информация не была внесена. Необходимо подать заявление в Бюро кредитных историй, и в течение месяца будет проведена проверка вашей кредитной истории. Если в БКИ не нашли ошибки, но вы уверены в своей правоте, то остается решать вопрос в судебном порядке.
Скоринг
Для оценки заемщика банки используют, так называемые, скоринг-системы. Это компьютерные программы, которые на основе биографических данных и других фактов о потенциальном заемщике, сумме, сроке и цели кредита, дают рекомендацию менеджера банка, рискованно или нет выдавать кредит заемщику. Если скоринг-система оценит вас очень плохо, кредит вы не получите.
Для скоринга банк использует как соображение в рамках «здравого смысла», так и параметры по прошлым просроченным или плохо обслуживаемым кредитам.
Программа позволяет оценить заемщика, в течение нескольких минут проанализировать множество факторов и просчитать степень риска по выданному кредиту. Как правило, программа выносит три варианта решения: отказ, положительное решение или отправка анкеты на кредитный комитет. В третьем случае решение откладывается до тех пор, пока заявку не проверит служба безопасности банка.
Когда скоринг отправляет анкету на кредитный комитет, проверка осуществляется особенно внимательно. Проверяются все рабочие, контактные телефоны, а также базы данных по клиенту, имеющиеся в распоряжении банковских сотрудников.
Причиной отправки заявки на кредитный комитет может быть даже несоотвествие запрашиваемой суммы кредита с доходом, который указывает заемщик. Например, при доходе 100 000 рублей, клиент хочет получить в кредит 10 000 рублей. Скорее всего, такая анкета будет дополнительно проверяться.
Черные списки
Кроме официальной базы Бюро кредитных историй, каждый банк формирует собственные базы неплательщиков. Такие списки неофициально попадают из одного банка в другой и могут послужить причиной отказа.
Существование «черных списков» объясняется тем, что не все банки хотят тратить время на оформление запросов в БКИ. Тем более, обращаясь в одно Бюро кредитных историй, банк не может быть уверен, что заемщик не имеет плохой кредитной истории в другом БКИ. Поэтому существование негласных «черных баз клиентов» на данный момент остается реальностью.
Правила подачи заявок на кредит
Планируя оформить кредит, не стоит одновременно обращаться в несколько банков. Все заявки фиксируются в Бюро кредитных историй. Банк, после получения анкеты, проверяет информацию через БКИ и, увидев большое количество просмотров истории за последнее время и при этом ни одной выдачи кредита, может сразу отказать.
Если вы замечаете, что вам отказывают в кредите, то начните разбираться с причинами отказа. Не затягивая, обратитесь в Бюро кредитных историй, если в кредитной истории нашли ошибку, то подайте заявление на проверку кредитной истории, которую должны провести в течение месяца.
Если у вас на самом деле были просрочки по кредитам, то исправить кредитную историю можно при оформлении нескольких мелких кредитов. После того, как вы благополучно выплатите новые займы, шансы на получение кредита значительно возрастут.
Н. Гашинская, 9.11.2013
