Любой кредит заемщик может получить напрямую, обратившись в ближайшее отделение банка или оформив заявку на его сайте.
Почему же тогда совсем недешевые услуги кредитных брокеров (или финансовых посредников) пользуются такой популярностью у населения? Давайте разбираться!
Кто они такие?
На сегодняшний момент в России работает примерно три тысячи организаций (как официальных, так и не совсем), оказывающих «помощь в получении кредита». Посреднические услуги в сфере кредитования предлагают и крупные компании с филиалами в нескольких городах России, и частные лица, и другие финансовые структуры (например, консалтинговые фирмы).
Основное направление деятельности любой такой организации – помочь физическим или юридическим лицам получить кредит в банке. За определенное вознаграждение заемщику подберут оптимальную программу, передадут документы в банк, честно предупредят обо всех «подводных камнях».
Другими словами, работа кредитного брокера заключается в полном сопровождении сделки: от составления заявки до получения заемных средств заемщиком. По сути, сотрудники подобной компании выступают финансовым агентом своего клиента, представляя его интересы в банке.
Какая польза?
Возможность получить кредит «сложному» заемщику
Выдавая кредит клиенту напрямую, банки часто перестраховываются и отказывают заемщикам, которые не совсем соответствуют тем или иным требованиям. Например, нет возможности подтвердить официально свой доход или человек зарегистрирован совершенно в другом городе.
Брокер изначально отсеет бесполезные варианты, на которые его клиенту даже не стоит тратить свое время. После этого кредитная заявка отсылается сразу в несколько банков с более-менее лояльными требованиями к заемщику. На 100% гарантировать одобрение кредитной заявки безработным посредник, конечно же, не может. Но шансы на получение денег в этом случае у проблемного заемщика действительно повышаются в несколько раз.
Кроме того, брокер подскажет должникам, как нейтрализовать свою «проблемность»: предоставить дополнительное обеспечение, заключить договор страхования, найти еще одного поручителя, согласиться на более высокую процентную ставку.
В любом случае, доверие к заемщикам, которых рекомендовал надежный брокер, будет гораздо выше, чем к клиентам, пришедшим «с улицы»!
Подбор оптимального варианта кредита
Кредитный брокер сможет максимально учесть пожелания своего клиента к заему. Как правило, предлагаемые посредником кредитные программы подразумевают минимальную итоговую переплату и удобный график погашения.
Основное преимущество сотрудничества с брокерами – экономия времени клиента на поиск подходящего варианта!
Правильное оформление кредитной заявки
В каждом банке есть свои «секреты» правильного оформления документов для получения кредита. Брокер об этих нюансах прекрасно осведомлен, поэтому может помочь своему клиенту подать себя с лучшей стороны, чтобы повысить шансы на принятие положительного решения.
Официальная статистика утверждает, что число одобренных заявок, поданных через кредитного брокера, примерно на 30-40% выше, чем по клиентам, обратившимся в банк напрямую!
Экономия денег заемщика на «косвенных расходах»
Не секрет, что любой банковский кредит (особенно, на крупные суммы и с оформлением залога) подразумевает всевозможные сопутствующие затраты. Сюда можно отнести обязательное страхование предмета залога, стоимость экспертной оценки, единоразовые банковские комиссии, услуги нотариуса.
Кредитный брокер может уменьшить размер этих косвенных расходов в несколько раз.
Например, у многих финансовых посредников есть договоренность с банком об отсутствии комиссий за оформление для своих клиентов. Кроме того, грамотный специалист порекомендует недорогую страховую или оценочную компанию с приемлемыми тарифами.
Честный расчет общей переплаты по кредиту
Кредитный брокер обязательно проинформирует своего клиента обо всех скрытых банковских комиссиях и платежах, которые для многих заемщиков становятся неприятным сюрпризов после подписания кредитного договора.
Как оплачиваются услуги
Как правило, кредитные брокеры используют одну из двух схем оплаты:
— фиксированная такса;
— процент от суммы выданного кредита.
В России же самый популярный вариант – это комбинация двух схем. Фиксированная сумма (небольшая) за организационную работу с клиента взимается в любом случае. Плюс пару процентов от суммы кредита посредник получает в случае положительного результата.
Если во всех банках по кредитной заявке клиента был получен отказ, брокер может продолжить поиск подходящего варианта в счет уже внесенных средств или оставить себе определенную сумму за проделанную работу.
Нужно отметить, что серьезные брокеры не берут с клиента плату за первичную консультацию. Кстати, и с заемщиками с испорченной кредитной историей они тоже стараются не работать. В последнее время на наличие у клиента просрочек в прошлом банки обращают гораздо больше внимания, чем на уровень его доходов или место регистрации.
Интересно, что в Европе и США основной доход финансовых посредников приносят банки-партнеры, а в России пока что большая часть кредитных брокеров существует за счет своих клиентов.
Опасности
Как отличить «белого» брокера от «черного»?
На самом деле сделать это не так сложно, как кажется. «Белый» брокер никогда не предложит вам помощь в получении кредита с использованием каких-либо незаконных способов (подделки документов, искажении информации в анкете, «исправлении» кредитной истории, взятки банковскому сотруднику).
Имейте в виду, что такие действия подпадают под действие Уголовного кодекса по статье «Мошенничество» со всеми вытекающими отсюда последствиями!
Вот еще несколько критериев, позволяющих клиенту с легкостью отличить «белого» кредитного брокера:
1. «черные брокеры» обычно устанавливают заоблачную плату на свои услуги (иногда до 25% от суммы кредита).
2. Профессиональные брокеры всегда официально зарегистрированы в качестве юридического лица.
3. «Черные» брокеры рекламируют себя в основном через спам-рассылку (SMS-сообщения, электронную почту), газеты бесплатных объявлений, дешевые наклейки в вагонах метро.
4. У «белого» финансового посредника всегда есть офис для приема посетителей, номер городского телефона, официальный сайт.
А теперь давайте проанализируем условия сотрудничества с кредитным брокером на примере одного из самых крупных финансовых посредников в Санкт-Петербурге.
НеваФинанс
Кредитный брокер оказывает реальную помощь в получении практически любого вида кредита. Компания представляет собой своеобразный «симбиоз» кредитного брокера, автосалона, страхового агента и агентства недвижимости.
Ипотека
Предлагается помощь с получением кредита на покупку жилья на вторичном и первичном рынках, а также приобретение загородной недвижимости на сумму от 300 тысяч рублей (10 тысяч долларов/евро) на срок от одного года до 50 лет.
Кроме того, с помощью НеваФинанс можно оформить целевой кредит под залог недвижимости на строительство, ремонт или на любые другие цели на сумму до 70% от оценочной стоимости квартиры или дома.
Частное лицо может также получить рефинансирование существующей кредитной задолженности, оформив новый кредит в другом банке на более выгодных для себя условиях.
Автокредит
Компания предлагает полный цикл операций по покупке, продаже или обмену новых и подержанных автомобилей. Одновременно происходит оформление кредита и всех необходимых видов страховки.
Кредитный брокер «НеваФинанс» разработал несколько программ автокредитования:
— на покупку нового отечественного авто (в том числе, и с нулевым первоначальным взносом и без обязательного страхования КАСКО);
— на покупку новой иномарки (гражданам с регистрацией, подтвержденным доходом и стажем работы не менее трех месяцев);
— на покупку подержанного авто отечественного производства (на срок до пяти лет);
— на покупку подержанного авто иностранного производства (на срок до 10 лет);
— на приобретение нового и подержанного коммерческого транспорта и спецтехники (доступен для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
Размер процентной ставки зависит от выбранной заемщиком программы и валюты кредита и варьируется в пределах от девяти до 15% годовых.
Потребительский кредит
Заемщикам предлагается несколько кредитных программ на выбор:
— без залога и поручительства (до 3 000 000 рублей на срок до пяти лет, валюта кредитования – рубли, доллары США и евро);
— с поручительством одного-двух физических лиц (под сниженную процентную ставку);
— под залог авто или недвижимости (ограничение по максимальной сумме – до 85% оценочной стоимости предмета залога);
— рефинансирование потребительского кредита (только рубли под 19,9-21,9 процентов годовых).
Годовая процентная ставка по потребительским кредитам в «НеваФинанс» зависит от формы подтверждения дохода, общего финансового состояния заемщика и качества его кредитной истории. Предлагаемые кредитным брокером проценты варьируются от 11,9 до 27,9 процентов годовых.
«НеваФинанс» также работает с юридическими лицами: лизинг, кредиты на развитие бизнеса и автокредитование. Кроме этого, компания предлагает своим клиентам:
— риэлторские услуги (подбор недвижимости в Санкт-Петербурге и области);
— факторинг (продажа дебиторской задолженности факторинговой компании);
— все основные виды страхования (КАСКО, ОСАГО, от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, пенсионное накопление и другие);
— проверка кредитной истории.
Заявку на получение кредита можно оставить, заполнив специальную форму на сайте, отправив письмо на электронную почту или позвонив по телефону.
Обратите внимание! На сайте представлена лишь самая общая информация об оказываемых кредитным брокером услугах. Все детали (в том числе, и размер брокерского вознаграждения и другие условия сотрудничества) уточняются при личной встрече.
В. Малиновская, 24.10.2013
