При выборе варианта жилищного кредита нам приходится оценивать предложения банков по нескольким параметрам. Одним из важнейших из таких параметров является, конечно же, годовая процентная ставка. И, хотя, существует еще ряд дополнительных расходов, но именно она оказывает самое большое влияние на итоговую сумму переплаты по кредиту.
В ипотечном кредитовании годовой процент зависит от многих составляющих, в числе которых срок по кредиту, размер первоначального взноса, вид приобретаемой недвижимости. На примере наиболее крупных кредитных организаций посмотрим, какие ставки по ипотеке в банках страны, от чего зависит их величина и как они меняются под влиянием тех или иных условий.
Зависимость от первоначального взноса
В любом случае, размер годовой ставки будет меняться в зависимости от размера первоначального взноса: чем меньше взнос, тем больше ставка по кредиту. Самая низкая процентная ставка по ипотеке будет в случае внесения собственных средств от 50%-60% и выше. Хотя для клиентов чаще всего больший интерес представляет ипотека с минимальным первоначальным взносом (от 10%).
При оформлении квартиры на вторичном рынке сроком от 15 лет ставки при минимальных взносах по банкам будут следующие: Сбербанк (минимальный взнос 15%) – ставка 13,25%, Газпромбанк (взнос от 15%) – ставка 13,5%, ВТБ 24 (взнос от 10%) – ставка 14,65%, Альфа-Банк (взнос от 10%) – ставка 14.35%.
Как видим, в тех банках, где размер первоначального взноса ниже (от 10%) немного выше годовой процент. При внесении же максимального взноса произойдет снижение годового процента: в Сбербанке – на 0,5%, в Альфа-Банке – на 0,65 %, в Газпромбанке – на 1,3%, в ВТБ24 – на 1,6% годовых.
Залог имеющейся недвижимости
Возможно оформление кредита под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае не требуется первоначальный взнос, но сумма кредита обычно составляет не более 70%-80% от оценочной стоимости жилья. Ставки по данным программам обычно значительно выше, чем по базовым ипотечным кредитам.
В ВТБ 24 нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости сроком до 20 лет можно оформить по ставке 17,9% годовых, что более чем на 3% превышает ставку по стандартным программам кредитования в этом банке. В Газпромбанке взять кредит под залог имеющегося жилья можно под 15,2% годовых, что на 1,7% превышает обычную ставку.
Зависимости от срока кредита
Также размер годовой ставки во многих банках зависит от срока кредита: чем больше срок, тем выше ставка. При выборе срока иногда есть смысл принимать во внимание это изменение. Если сравнивать изменение ставок в зависимости от срока, то наиболее сильно ставка меняется в банке ВТБ24: при минимальном взносе и минимальном сроке (до 7 лет) ставка равна 14,05%, при максимальном сроке (от 26 до 50 лет) – 14,95%, то есть разница составит 0,9%.
Следом за ВТБ 24 идет Альфа-Банк. Здесь разница составит 0,6% (14,45% при сроке на 5 лет и 15,05% при сроке от 21 до 25 лет). Далее следует Сбербанк: 13% при сроке до 10 лет и 13,5% при сроке от 20 лет. В Газпромбанке срок кредита на годовом проценте никак не отразится.
Зависимость от вида недвижимости
Годовой процент может также меняться в зависимости от вида той недвижимости, на приобретение которой берется кредит. Чаще всего ставка повышается при оформлении кредита для покупки частного дома (коттеджа). Например, в Альфа-Банке годовая ставка в этом случае увеличится примерно на 3%. Ставки в Сбербанке и ВТБ 24 при покупке дома (коттеджа) остаются на том же уровне, что и при покупке квартиры.
С особенным нежеланием банки кредитуют загородную недвижимость, так как она является менее ликвидной, и выдача ссуды для ее приобретения сопряжена с боле высокими рисками. Первоначальный взнос, в случае покупки загородного жилья, обычно выше, а минимальный размер составляет около 20%-40%.
В Сбербанке и ВТБ24 есть также ипотечная программа для приобретения гаража, ставки по ним выше, чем по стандартным программам. В Сбербанке разница в ставках незначительная – всего на 0,4%, в ВТБ 24 разница более существенная – 2%.
Льготы для клиентов
В ряде банков определенными льготами могут пользоваться клиенты банка, что позволяет им оформлять кредиты под более низкий процент. Такие снижения годового процента существуют в Сбербанке и Альфа-Банке. Сбербанк снижает на 0,5% ставки по ипотеке для работников предприятий, аккредитованных банком, и на 1% для участников зарплатного проекта. В Альфа-Банке ставка может быть снижена для корпоративных клиентов и участников зарплатных проектов на 0,7%-1,2%, в зависимости от программы кредитования.
Специальные программы
В условиях большой конкуренции в сфере ипотечного кредитования банки стараются разрабатывать новые программы, чтобы охватить как можно большую часть населения и привлечь больше клиентов. Например, банк ВТБ24 разработал специальную программу для ипотечного кредитования работников олимпийских объектов. Кредиты оформляются по ходатайству работодателя тем работникам, которые привлечены на постоянное место работы. Размер годовой ставки рассматривается в каждом случае индивидуально. Также многие банки в настоящее время оформляют военную ипотеку (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24).
Ставки Банка Санкт-Петербург
Самый низкий процент по ипотеке предлагает Банк Санкт-Петербурга. При минимальном первоначальном взносе (от 15% годовых,) ставки на покупку квартиры на вторичном рынке будут следующие: при сроке до 15 лет – 12,5%, при сроке до 25 лет – 13%. При увеличении взноса до максимальной величины произойдет снижение ставки на 0,6%-0,7%.
Немного выше ставки будут при покупке квартиры в новостройке – 14% до регистрации права, 13% – после регистрации. Есть льготы для покупателей в определенных жилых комплексах (ЖК «Семь столиц», ЖК «Атланта-2», ЖК «Рио» и ЖК «More»), ставка до регистрации права будет 12,5% после регистрации – 11,5%. Немного выше, чем при покупке вторичной квартиры, будет ставка при покупке дома на вторичном рынке или при покупке земельного участка – 12,75%.
К. Михайлова, 24.10.2013
