Стоит ли покупать автомобиль в кредит?

Банки всеми силами стараются привлечь клиентов и предлагают множество программ автокредитования. Желающие купить в кредит автомобиль могут найти предложения без первоначального взноса или беспроцентную рассрочку. Теоретически это выглядит привлекательно, но хотелось бы проанализировать реальные плюсы и минусы автокредитования.

Преимущества автокредитов

Главное преимущество кредита в том, что можно купить автомобиль сразу, а не копить необходимую сумму несколько лет. Кроме этого, накапливая средства, вы теряете часть денег за счет инфляции. И, как утверждают банкиры, эта сумма выше, чем затраты по процентам. В тоже время вы все это время пользуетесь автомобилем.

Еще одно преимущество кредита в том, что можно позволить себе более дорогое авто, чем при покупке только на собственные средства. Но стоит ли это делать, рассмотрим ниже.

Недостатки кредита

Главный недостаток кредита в том, что вам придется в течение многих месяцев выплачивать крупную сумму, которая намного превысит стоимость автомобиля.

Еще одним недостатком кредитования является то, что по сравнению с Европой, процентные ставки в России непомерно завышены. Объясняется это неустойчивостью валюты (хотя ставки на кредиты в валюте у нас тоже высокие).

В кредит нельзя купить подержанное авто возрастом выше 5-10 лет и это тоже относится к недостаткам автокредитования.

Уровень дохода заемщика тоже играет немаловажную роль, и для того, чтобы оформить кредит, надо иметь стабильный доход не менее 10 000-12 000 рублей в месяц. Это говорит о том, что банковский рынок ориентирован на клиентов с достаточно высоким уровнем дохода. Хотя некоторые из них позволяют учитывать совокупный доход супругов для того, чтобы можно было оформить кредит. Поэтому, если вашего дохода не хватает, то можно поискать банк с возможностью привлечения созаемщиков.

Особенности разных программ

Выбирая программу кредитования, следует учитывать, что при оформлении авто в рассрочку необходимо внести большой первоначальный взнос (в среднем 30-50 процентов от стоимости машины). Кроме этого, срок кредита тоже уменьшается, и ежемесячный платеж будет достаточно большим.

Часто рассрочка оформляется только на некоторые модели автомобилей, в случае, если автосалон совместно с банком делает специальное предложение покупателям. Если вы хотите приобрести авто в рассрочку, то предварительно изучите специальные предложения разных автосалонов. Если же вы хотите взять в кредит определенную модель или авто с пробегом, то беспроцентный кредит вы вряд ли сможете оформить.

Можно взять в кредит автомобиль, даже не имея сбережений, потому что некоторые банки предлагают займы без первоначального взноса. Но в таком случае процентная ставка будет на несколько пунктов выше, чем при оформлении кредита с минимальным первоначальным взносом.

Существует закономерность: чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка по кредиту. И наоборот, чем меньше первоначальный взнос и длительнее срок, тем выше процентная ставка. Поэтому, выбирая программу кредитования, учитывайте свои финансовые возможности.

Спецпредложения и партнерские программы

Предлагая льготные условия (беспроцентный кредит или кредит без первоначального взноса), банк ужесточает требования по страхованию автомобиля. Надо будет обязательно оформлять страховые полисы ОСАГО и КАСКО и выбирать из списка страховых компаний, предложенного банком. Следует быть готовым к тому, что придется оформлять полную страховку, и тарифы будут не самые выгодные. Поэтому перед тем, как решиться на кредит без первоначального взноса, просчитайте: может выгоднее заплатить минимальный первый взнос, чем переплачивать на страховке?

Часто банки проводят совместно с автосалонами и производителями авто акции, предлагая оформить кредит на специальных условиях на определенные модели автомобилей. Поэтому перед покупкой машины стоит внимательно изучить партнерские программы. Возможно, вам это покажется интересным.

Страховка и дополнительные платежи

Страхуя собственный автомобиль, вы можете рассчитывать на то, что с каждым годом стоимость полиса будет уменьшаться, а при страховании авто, которое находится в залоге у банка, весь срок кредита страховка будет оформляться на первоначальную стоимость.

Для того чтобы забрать автомобиль из автосалона, надо оплатить первый взнос (если он имеется), комиссию банка, приобрести два страховых полиса, провести установку охранной системы. Кроме этого надо заплатить госпошлину, взнос в пенсионный фонд, зарегистрировать автомобиль в ГИБДД и оплатить услуги нотариуса. Некоторые банки позволяют внести эту сумму в кредит, но в любом случае дополнительные платежи придется возвращать с процентами. Также ежемесячно может взиматься комиссия за обслуживание счета.

Ставки и требования к заемщикам

Процентные ставки по автокредитам варьируются от 10% до 30% годовых в зависимости от способа подтверждения трудового дохода и занятости, срока кредитования, суммы первоначального взноса и объема документов. На данный момент можно оформить кредит на авто без предоставления справки о доходах, но при этом надо внести большой первоначальный взнос. В таких случаях процентные ставки также автоматически повышаются.

Для того чтобы оформить кредит на авто, надо быть гражданином РФ с постоянной регистрацией в регионе оформления кредита. Если регистрация временная, то кредит можно взять только на срок ее действия. Возраст заемщика в среднем составляет от 18 до 65 лет, но в разных банках эти границы могут отличаться.

На последнем месте работы необходимо числиться не менее шести месяцев, но намного лояльнее банки относятся к клиентам, которые работают на одном предприятии несколько лет и при этом имеют стабильно высокую заработную плату. Если заемщик имеет стабильный доход, но его размера не хватает для оформления кредита на авто, то некоторые банки позволяют оформить в созаемщики супруга.

Как взять выгодный кредит?

Принимая решение об оформлении автомобиля в кредит, просчитайте свои возможности: не изменится ли ваше финансовое состояние через пару года. Выбирайте автомобиль в соответствии со своими возможностями. Не стоит из-за того, что есть возможность взять кредит без первого взноса или процентов, покупать авто, на оплату которого будет уходить большая часть семейного бюджета. Покупайте машину, за которую вы сможете платить безболезненно.

Для того чтобы оформить кредит на автомобиль с минимальными потерями, надо учитывать несколько важных моментов. Во-первых, накопите деньги на первый взнос, потому что таким образом вы сможете взять кредит на более выгодных условиях. Попробуйте оформить страховку КАСКО на сумму кредита, а не на стоимость автомобиля.

Во-вторых, внимательно изучите партнерские программы банков и производителей автомобилей. Можно найти достойные предложения со сниженными ставками или другими льготами. Вы сможете хорошо сэкономить на ежемесячных платежах.

Как подобрать оптимальную программу?

Изучите предложения разных банков: сейчас это легко сделать через Интернет. Воспользуйтесь калькулятором кредитных программ, и вы сразу сможете сориентироваться в условиях. Рассчитайте три возможных варианта кредита: с учетом ваших максимальных финансовых возможностей, минимальных затрат и оптимальный для вас вариант. Изучите отличия, обратите внимание, насколько разные процентная ставка, срок кредита и сумма ежемесячных платежей. Теперь вы сможете остановить свой выбор на одном банке и изучить информацию и отзывы заемщиков, которые уже брали в нем кредит на автомобиль.

Если вы решили купить авто в кредит, то выбирайте недорогой автомобиль, а договор оформляйте в крупном и проверенном банке. Кроме этого при заключении сделки внимательно читайте договор, узнайте все подробности о дополнительных платежах и условия страхования. Чтобы уменьшить сумму итоговой переплаты, старайтесь внести максимальный первоначальный взнос и оформить кредит на минимальный срок.

Н. Гашинская, 8.10.2013