Страхование жизни постепенно входит в повседневную жизнь россиян но, к сожалению, большая часть полисов пока оформляется по необходимости: для заграничной поездки или при получении кредита.
Сегодня в статье мы расскажем:
• что такое страхование жизни;
• какие существуют виды страхования жизни;
• о преимуществах страхования;
• об особенностях ипотечного страхования;
• об особенностях страхования жизни при оформлении автокредита;
• на что стоит обратить внимание при заключении договора страхования;
• в каких компаниях можно оформить страховой полис.
Страхование жизни и здоровья позволяет освободить семью от материальных проблем в случае смерти или серьезной болезни одного из ее членов, накопить необходимую сумму на образование детей или крупную покупку. Страховка предоставляет возможность переложить возможные риски на страховика, ведь страховая компания в критической ситуации окажет помощь в изначально оговоренном размере. Можно сделать вывод, что получение полиса страхования – это забота о семье и детях в случае смерти или болезни кормильца.
Виды страхования жизни
При страховании жизни от несчастного случая и накопительном страховании сумма премии не теряется, а накапливается и владелец полиса в любой момент имеет право разорвать договор. Если со страхователем что-либо случается, то страховщик выплачивает возмещение доверенным лицам.
Смешанное страхование обладает всеми преимуществами других видов. Полис заключается на определенный срок, и компания гарантирует возврат накоплений после его окончания. Страхователь получает все уплаченные взносы и еще процент сверху. При наступлении страхового случая накопления получит его доверенное лицо. Смешанное страхование жизни пользуется популярностью за рубежом. Благодаря подобным программам можно рассчитывать на безбедную старость или обеспечить будущее своим детям.
Преимущества страхования
Главное преимущество страхования жизни перед другими вариантами инвестиций состоит в том, что держатель полиса получит свои накопления в любом случае по истечении срока договора, а при наступлении страхового случая выплата во много раз превысит стоимость страховки.
Страховой договор позволяет чувствовать себя уверенно в любых жизненных ситуациях и не переживать за будущее своей семьи. Это будущая защита своего благосостояния.
Страхование при кредитовании
Согласно российскому законодательству заемщики, оформляющие кредит, не обязаны страховать жизнь. Однако при получении заема банки часто ставят одним из условий заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Причина состоит в том, что они пытаются максимально уменьшить собственные риски для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях мирового экономического кризиса.
Ипотечное кредитование
Договор страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора (который может достигать 20-30 лет). Для страховщиков заключение договора на такой длительный срок очень выгодно, ведь по статистике риск неуплаты кредита в случае смерти заемщика составляет не более 3%. Поэтому попасть в списки аккредитованных банком компаний стремятся многие страховщики.
Преимущества ипотечного страхования
При оформлении страховки расходы по кредиту значительно возрастают, ведь в среднем годовая стоимость полиса составляет до 1,5% от остатка по сумме кредита с начисленными процентами. С другой стороны, никто не знает, что случится за такой длительный срок, поэтому страховка придает уверенности в будущем.
Обязательное страхование жизни при ипотеке позволяет уменьшить требования банка к страхованию дополнительных рисков, которые вкладываются в ипотечный договор. Часто условия по кредиту при страховании жизни более выгодные, чем без него.
При отсутствии требования обязательного страхования жизни при оформлении ипотечного кредита специалисты советуют добровольно заключить договор страхования лицам, являющимся единственными кормильцами в семье на случай, если с ними что-либо случится. Таким образом, можно уберечь своих близких от последствий форс-мажорных обстоятельств. При этом выгодоприобретателем по договору имеет смысл указывать не банк, а одного из наследников.
Особенности оформления страховки
При оформлении договора страхования желательно указывать самую полную информацию. Это увеличит шансы на то, что при наступлении страхового случая страховая компания не сможет уклониться от уплаты. Страхователю не рекомендуется утаивать информацию о хронических заболеваниях, профессиональных рисках, увлечении экстремальными видами спорта. Ведь при наступлении страхового случая страхователь проводит собственное расследование перед выплатой компенсации.
При страховании жизни существуют исключения. У каждого банка есть свой список исключений, но обязательно в него входит смерть от отравления алкоголем, передозировки наркотиками, онкологических заболеваний, СПИДа или в результате самоубийства. Перед заключением договора следует ознакомиться с данным перечнем.
Когда страховщик отказывается от страховой выплаты необходимо поставить в известность кредитора. Зафиксированы случаи, когда юридическая служба банка призывала к ответственности страховые компании за необоснованный отказ в выплате компенсации.
Если до истечения срока кредитования страхователь отказывается пролонгировать договор, то банк-кредитор имеет право привлечь своего заемщика к ответственности, потому что он обязан заключить договор страхования на весь срок кредитования.
Страхование жизни при автокредите
Автокредиты пользуются большим спросом, но в то же время для банков это один из самых рискованных видов кредитования. Именно поэтому практически каждый банк выдвигает обязательным условием при оформлении кредита на автомобиль заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Это гарантирует возврат банковских средств даже в том случае, если у клиента возникли серьезные проблемы со здоровьем.
Полис страхования жизни, в отличие от полиса страхования транспортного средства, приобретается один раз на весь срок кредитования (при покупке авто). Для экономии собственных средств заемщику желательно обратиться в страховую компанию, выбранную самостоятельно, а не аккредитованную банком (когда банк это допускает).
Преимущество приобретения полиса страхования жизни в добровольном порядке при оформлении автомобиля в кредит в том, что в таком случае действуют льготные условия (банк таким образом поощряет оформление страховки).
Выбор страховой компании
Банк предлагает своим заемщикам список страховых компаний-партнеров, ведь заключить договор можно только с аккредитованной банком компанией (при ипотеке). Перед выбором страховой компании следует внимательно ознакомиться с представленным договором и сравнить условия нескольких страховщиков (тарифы, покрытия, исключения). Договор страхования заключается между страховой компанией и заемщиком в пользу банка-кредитора.
На сегодняшний день на финансовом рынке зарегистрировано множество страховых компаний, но признанными лидерами на ипотечном рынке являются Группа Ренессанс страхование (работает с 1991 года и занимает четверть московского рынка ипотечного страхования, имеет аккредитацию более чем в 30 крупнейших банках России), а также компании «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК» и «РОСНО».
Надо ли страховать жизнь?
На Западе добровольное страхование жизни и здоровья является популярным видом инвестиций. Но в России пока актуально только обязательное страхование при оформлении кредита или выезде за границу. Однако перспективы развития страховой отрасли достаточно хорошие, потому что благодаря страховке можно обеспечить будущее своим близким в случае смерти или серьезной болезни, а также накопить средства для крупной покупки или оплаты образования своих детей.
Что касается оформления полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, то стоит отметить, что страховка значительно увеличивает расходы заемщика. Однако преимущество страхования в том, что банки для стимулирования интереса заемщиков предоставляют намного более выгодные условия кредитования клиентам, согласившимся застраховать свою жизнь.
Заключение договора страхования жизни и здоровья выгодно банку, потому что позволяет свести к минимуму риск невозврата средств при наступлении страхового случая. В тоже время заемщик при заключении полиса страхования может быть уверен, что его близкие не останутся без жилья при форс-мажорных обстоятельствах. Особенно это касается семей с одним кормильцем. В таком случае рекомендуется оформить договор страхования жизни даже в случае, если банк этого не требует.
Н. Гашинская, 4.11.2013
