На сегодняшний день существует множество кредитных программ, с помощью которых можно приобрести автомобиль. Банки предлагают разнообразные условия кредитования, чтобы каждый желающий смог подобрать для себя подходящий вариант.
На какие параметры стоит обращать внимание при выборе самого оптимального кредита на авто? Что включает в себя понятие «выгодный автокредит»?
Размер процентной ставки
Процентная ставка играет немаловажную роль и определяет размер итоговой переплаты. Ее минимальный размер действует при внесении большого первоначального взноса. Срок кредитования по таким программам обычно маленький.
Если вы имеете возможность внести первый взнос в размере от 20 до 30 процентов от стоимости машины и выплатить кредит в сжатые сроки, то у вас есть возможность оформить выгодный кредит с низкими процентными ставками.
На данный момент можно найти предложения с процентной ставкой от 8% годовых. Некоторые банки предлагают беспроцентную рассрочку на приобретение новых автомобилей иностранного и отечественного производства. Но все эти условия действительны при внесении первоначального взноса в размере от 30% годовых. Сейчас мало банков, которые предлагают беспроцентный кредит на автомобили, такие программы можно найти у банка «Открытие» и «Собинбанка».
Первоначальный взнос и срок кредита
Следующий показатель, который определяет выбор автокредита для большинства заемщиков – это размер первоначального взноса. Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредит без первого взноса. Сегодня такие предложения есть у банков: ВТБ24, «Открытие», УРАЛСИБ, Восточный экспресс банк, ЛОКО-Банк, МДМ Банк, МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК, Ханты-Мансийский банк, Нордеа Банк, Росбанк, БАЛТИНВЕСТБАНК, Меткомбанк, Запсибкомбанк, Алтайэнергобанк, Почтобанк, «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», «Советский».
Чем ниже первоначальный взнос, тем выше процентная ставка по кредиту. При внесении минимального первого взноса размер ставки повышается минимум на два-три пункта, и у некоторых банков достигает предела 23-30 процентов годовых. Размер первоначального взноса – это показатель того, что вы платежеспособны и готовы нести ответственность по своим кредитным обязательствам.
При выборе кредитной программы надо учитывать, что чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка. Данная закономерность распространяется на все виды кредитования.
Страхование
Список страховых компаний и условия оформления страховки определяет банк-кредитор, поэтому при выборе финансовой организации ознакомьтесь с условиями страхования. Некоторые банки включают страховку в сумму кредита, но чаще ее приходится оплачивать из собственных средств.
Чем ниже первоначальный взнос, тем более жесткие условия страхования предъявляет банк. Стоимость страховки может достигать 10% от стоимости автомобиля. Кроме этого, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика.
Если клиент отказывается от страхования, то процентная ставка автоматически повышается на несколько пунктов. Выбирая программы без первоначального взноса, отказаться от полной страховки вы не сможете.
Выбор автомобиля
Многие салоны совместно с банками-партнерами предлагают оформить самый выгодный кредит на определенные модели автомобилей. Это делается для того, чтобы привлечь покупателей и поднять спрос на определенные марки.
Часто рассрочку или кредит без первого взноса предлагают только на покупку новых автомобилей зарубежного и отечественного производства. На подержанные машины труднее найти льготные условия. Покупку подержанных автомобилей кредитует очень мало банков и в основном это кредит на автомобили зарубежного производства не старше 8 лет.
Экспресс-кредиты
Для некоторых заемщиков важную роль играет быстрое оформление кредита. Стандартный пакет документов включает в себя паспорт, еще один документ на выбор, справка о доходах и заверенная копия трудовой книжки.
Но некоторые банки предлагают оформить кредит по двум документам. Риски в подобном случае у них высокие, поэтому процентные ставки выше, чем при классических программах. Кроме этого надо внести первый взнос минимум 30% от стоимости автомобиля.
Специальные предложения
Часто автосалоны совместно с производителями автомобилей проводят специальные акции по продаже авто в рассрочку на выгодных условиях.
Такие же акции проводят и салоны совместно с банками, продавая по специальным ценам определенные марки автомобилей. Отслеживая подобные предложения, можно подобрать интересные варианты. В рамках таких программ можно рассчитывать на скидку или сниженную процентную ставку, а иногда даже на беспроцентный кредит.
Потребительский кредит
Некоторые заемщики предпочитают оформлять не автокредит, а нецелевой займ. Выгодно ли брать потребительский кредит для покупки машины? На данный момент процентные ставки по программе автомобильного кредитования ниже, чем на потребительские кредиты. Банки предлагают разнообразные условия получения займа: по двум документам, без первого взноса, беспроцентный кредит. Поэтому вопрос, какой кредит брать, сегодня неактуален, ведь по программам автокредитования каждый может подобрать оптимальный вариант.
Обзор кредитных программ банков
Сбербанк России
Программа «Автокредит» — кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля зарубежного или отечественного производства. Возраст автомобиля должен быть не более 5 лет для авто российского и китайского производства и не более 10 лет для машин других стран-производителей.
Если первоначальный взнос не менее 30% от стоимости автомобиля, то подтверждение дохода не требуется.
Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей, 1 400 долларов США или 1 000 евро. Максимальный размер займа – 5 000 000 рублей, 150 000 долларов США или 120 000 евро. Кредит не может превышать 100% от стоимости авто при том, что на оплату машины можно потратить только 85% кредита, а остальное идет на погашение страховки. Срок кредита – от трех месяцев до пяти лет. Обязательно страхование от рисков утраты, угона и ущерба.
Процентная ставка варьируется от 14,5 до 16 процентов годовых в рублях и от 11,5 до 13 процентов в валюте. Размер ставки зависит от срока и валюты кредита. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать на сниженную на один пункт процентную ставку.
Предложение «Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями» разработано совместно с автосалонами и дилерскими центрами, которые помогут существенно снизить расходы заемщика. Для того чтобы ознакомиться с условиями, надо обратиться в автосалон или офис банка.
ВТБ24
ВТБ24 предлагает несколько базовых и специальных программ кредитования на автомобили.
Программа «АвтоСтандарт»
Процентная ставка по кредиту (от 13 до 17 процентов годовых) зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и возраста автомобиля. Займ дается на срок от одного до пяти лет при минимальном первоначальном взносе от 15 или 25 процентов от суммы кредита.
Программа «АвтоЛайт»
Кредит можно оформить по паспорту и второму документу. Первоначальный взнос составляет от 20 или 40 процентов от стоимости авто, процентная ставка – от 15,5 до 18 процентов годовых (зависит от срока и возраста машины) на срок от одного года до пяти лет.
Программа «АвтоЭкспресс»
Кредит можно оформить в течение часа по паспорту и еще одному документу на выбор, при этом без страхового полиса КАСКО.
Процентная ставка по кредиту варьируется от 17 до 25 процентов годовых на срок от одного года до пяти лет. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости авто. Размер процентной ставки зависит от срока кредита, первого взноса и согласия на оформление КАСКО.
Банк ВТБ24 предлагает специальные программы кредитования совместно с салонами-партнерами и промоакции, с условиями которых можно ознакомиться на сайте банка.
Самые выгодные условия по автокредитованию банки предлагают при наличии высокого первоначального взноса и небольшого срока кредитования. Но каждый заемщик сам расставляет приоритеты и определяет брать кредит в банке или сотрудничать с производителями автомобилей. Для того чтобы определиться где взять кредит, надо решить на какой срок вы имеете возможность его оформить, какую машину хотите приобрести и какой первоначальный взнос можете внести.
Н. Гашинская, 8.10.2013
