Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека, но ситуация складывается по-разному, и не всегда получается вовремя выплатить кредит. Кроме этого часто встречаются случаи мошенничества с документами.
Сегодня в статье мы расскажем:
Как узнать информацию о задолженности перед банком.
Как найти свою кредитную историю и узнать в каком БКИ она находится.
Что делать, если в кредитной истории допущены ошибки.
По какой причине можно попасть в черный список и что при этом делать.
О чем стоит помнить заемщикам.
Если вы взяли кредит в банке, а потом не смогли его вовремя погашать, то узнать задолженность по кредиту можно обратившись непосредственно в банк. Менеджер подробно вас проконсультирует и предоставит всю необходимую информацию.
В последнее время банки существенно усовершенствовали Интернет-банк, теперь всю необходимую информацию по своим счетам и кредитам можно получить, зайдя на официальный сайт банка в личный кабинет.
Ну а как узнать есть ли задолженность в других банках, и/или проверить свою кредитную историю? Давайте обо всем по порядку.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это информация обо всех кредитных обязательствах принятых на себя заемщиком, в том числе и неисполненных. Она состоит из трех частей:
Первая часть – это личные данные. Это информация, благодаря которой можно идентифицировать заемщика (ФИО, адрес, паспортные данные, семейное положение, образование, место работы).
Основная часть содержит информацию об обязательствах заемщика перед финансовыми организациями (суммы кредитов, срок их исполнения, размер непогашенной задолженности, срок уплаты процентов).
В дополнительной части и находятся сведения о кредиторах и пользователях кредитной истории. Это закрытая часть кредитной истории.
В кредитную историю не может включаться личная информация о заемщике, не имеющая отношения к кредитным обязательствам (медицинские данные, информация об имуществе или покупках).
Законодательная база
Кредитная история может передаваться в БКИ (Бюро кредитных историй) только с письменного согласия заемщика. Доступ третьих лиц к кредитной истории возможен только с согласия заемщика. Информация хранится в течение 15 лет и один раз в год заемщик имеет возможность бесплатно получить доступ к отчету о собственной кредитной истории. Если отчет будет нужен чаще одного раза в год, то эту услугу придется оплатить.
Как узнать кредитную историю?
Кредитную историю можно узнать с помощью кода субъекта (дополнительного кода). Код субъекта КИ – это пароль для доступа к данным, хранящимся в Центральном каталоге кредитных историй. Благодаря данному коду можно узнать, в каком БКИ хранятся данные о заемщике. Необходимость кода в том, чтоб посторонние лица не имели доступа к вашей кредитной истории. Каждый заемщик может бесплатно самостоятельно изменить и удалить дополнительный код на сайте Банка России.
Изначально код формируется при подписании кредитного договора, а после передается в БКИ банком-кредитором. Если по каким-то причинам дополнительный код не был создан, то это можно сделать позднее, обратившись в банк или БКИ. При утрате кода его необходимо создать заново через любой банк или БКИ, написав заявление о смене кода. В среднем эта услуга стоит 300 рублей.
Узнать свою кредитную историю без использования кода можно через кредитную организацию, БКИ, нотариуса или почтовое отделение, оказывающее услуги телеграфа. Для этого надо с паспортом обратиться в любое БКИ или банк и подать запрос в Центральный каталог кредитных историй. После того как заемщик выяснил, в каком БКИ хранится кредитная история, можно обратиться в БКИ для получения информации, которая предоставляется в письменном или электронном виде.
Способы получения кредитной истории
Заемщик имеет возможность сделать запрос через официальный сайт БКИ, зарегистрировавшись и подтвердив свою личность. Для этого надо обратиться в офис бюро или направить телеграмму на его почтовый адрес. Еще один способ оформления запроса – это заполнить заявление на получение кредитного отчета, заверить его у нотариуса и выслать на почтовый адрес БКИ. Один экземпляр заявления остается на хранении у нотариуса.
Также можно отправить заявление телеграфом, а подпись заверяет оператор почтовой связи. Чтобы получить ответ, в заявлении обязательно следует указать адрес электронной почты. Кроме этого, заемщик имеет возможность лично подойти в БКИ и получить свою кредитную историю.
Узнать кредитную историю можно через отделение любого банка, банки не имеют права отказывать клиентам (в том числе через Сбербанк и Альфа-Банк). Заемщик имеет право написать заявление на получение кредитной истории и получить отчет в течение 10 дней в письменной или электронной форме. Указывать причины для получения кредитной истории клиент не обязан.
Многие банки оказывают платные услуги по предоставлению кредитной истории. Заплатив 500-700 рублей заемщик ознакомится со своей кредитной историей в течение нескольких минут. Кредитный специалист прокомментирует отчет и поможет сориентироваться в ситуации или исправить ошибки в КИ.
Случаи мошенничества
В последние годы довольно часто встречаются случаи мошенничества с кредитами по украденным и утерянным документам.
Чтобы предотвратить мошенничество, сразу после потери документов обратитесь в полицию и напишите заявление об утере документов. Потом проверьте свою кредитную историю через БКИ или любой банк. Если окажется, что по вашим документам оформлен кредит, обратитесь в службу безопасности банка, в котором был взят заём. В банке напишите заявление о том, что по вашим документам мошенники получили кредит. В таких ситуациях банк может провести экспертизу по документам. Если банк все же будет требовать возврата долга, то придется решать вопрос в судебном порядке.
Бывают ситуации, когда при проверке кредитной истории оказывается, что в ней допущены ошибки. В таком случае надо послать запрос в БКИ. Бюро рассмотрит вашу заявку в течение 30 дней с момента подачи. Помимо этого, необходимо обратиться в тот банк, где возникла ошибка и запросить документы, подтверждающие, что вы выплатили все долговые обязательства, и просрочек не было.
После этого отправьте эти документы в БКИ и попросите банк сделать то же самое. В результате кредитную историю обновят или оставят без изменений. Повторных проверок бюро не проводит, поэтому если вы не согласны с решением, то остается обращаться в суд.
Черный список
Если у вас имеется долг по кредиту, даже если вы стали жертвой мошенничества, то вы не сможете выехать за границу или оформить другой заём. Черные списки неплательщиков едины и для мошенников, и для лиц, потерявших работу или ставших жертвой мошенничества.
Особенно внимательными надо быть заемщикам с распространенными фамилиями, потому что банковские работники могут спутать данные с заемщиком, внесенным в черный список, и передать ваши данные в БКИ, как заемщика с отрицательной кредитной историей. Однако такие ошибки легко исправить, подав запрос в БКИ, которое делает запрос в банк, и там, проверив информацию, исправляют данные и передают их обратно в БКИ.
Часто ошибки совершаются в дате оформления кредита, и в результате за клиентом фиксируется долг. Или после выплаты основного кредита у заемщика остается кредитная карта банка, которой он не пользуется, но за нее продолжают брать комиссию. Через некоторое время оказывается, что накопился крупный долг и заемщик попадает в черный список. Поэтому, если вы не пользуетесь кредитной картой, то надо расторгнуть договор по ее обслуживанию и потребовать у банка документ об отсутствии долгов.
Путаница может возникнуть и по вине заемщика, который при оплате ежемесячного платежа допустил ошибку в реквизитах или перепутал расчетные карты. Всегда проверяйте реквизиты перед тем, как провести платеж.
Иногда банки забывают отправить в БКИ информацию о том, что заемщик погасил кредит. Это также может привести к тому, что клиент попадет в черный список.
Кредитор и заемщик могут иметь разный взгляд на одну и туже ситуацию, поэтому в кредитной истории существует возможность написать короткий комментарий с каждой из сторон.
Как исправить кредитную историю?
Большинство случаев испорченной кредитной истории случается по вине заемщиков, несвоевременно погасивших задолженность. В таком случае переписать кредитную историю не получится, но можно ее исправить. Для этого надо в течение последующих двух лет исправно и без задержек выплачивать кредиты и благополучно погасить хотя бы один из них.
О чем стоит помнить
Без кредитов трудно представить жизнь современного человека, и кредитная история играет важную роль, потому что, попав в черный список, гражданин России не только не может выехать за границу, но и получить новый кредит в банке. Поэтому стоит периодически проверять состояние своих непогашенных кредитов, обращаясь к кредитному специалисту банка.
В случае потери документов надо сразу написать заявление в полицию и обратиться в БКИ для проверки кредитной истории. Если в ней обнаружились ошибки, то в первую очередь найдите банк, который подал ошибочную информацию, и напишите заявление на проведение внутреннего расследования.
Н. Гашинская, 9.11.2013
