Что происходило с депозитными ставками в конце 2014 – начале 2015 года? Как менялась доходность вкладов, и чем были вызваны эти изменения?
Как банки устроили «аттракцион невиданной щедрости»
В декабре 2014 года средняя максимальная ставка, отслеживаемая ЦБ, взлетела с 10 до 15%, а в некоторых организациях предлагали до 22%.
Причинами стали ажиотаж на валютном рынке, закрытие внешних рынков капитала из-за санкций, паника среди вкладчиков и увеличение ключевой ставки ЦБ с 10,5 до 17%. Банкам, остро нуждавшимся в ликвидности, ничего не оставалось, кроме как привлекать вкладчиков высокодоходными депозитами. Правда, на этот раз кредитные организации учли опыт 2008-2009 годов и установили заоблачные проценты только для краткосрочных вкладов (3-6 месяцев).
«Акция» продлилась недолго. Гражданам понравились новые условия, поэтому крупные банки восстановили потребность в деньгах за считанные дни. В итоге многие банки снизили красивые ставки всего через несколько дней после повышения.
Как банки передумали быть щедрыми
Инфляция, девальвация, падение реальных доходов и закредитованность населения не способствуют росту кредитования, а значит, отбивать высокие депозитные ставки банкам нечем. Потерпев до середины-конца января, кредитные организации начали уверенно снижать ставки.
Параллельно происходило снижение ключевой ставки ЦБ: до 15% в феврале, затем до 14% в марте, до 12,5% в мае и до 11,5% в июне. Вслед за каждым снижением ключевой ставки падала и доходность вкладов. Официальная максимальная ставка теряла по 0,5-1 п.п. в месяц, снизившись с 15,3% в январе до 11,5% в июне.
Почему депозитные ставки продолжают снижение
Экономическая ситуация не способствует высоким ставкам по вкладам. Тренд изменится разве что в случае возникновения серьезных внешних шоков, вроде резкого падения нефтяных цен или обострения геополитической обстановки.
Однако снижение ставок по вкладам происходит не только из-за проблем в экономике, но и с подачи законодателей.
Существует Фонд страхования вкладов, в который банки ежеквартально перечисляют взносы. Из этого фонда в случае отзыва лицензии у банка выплачиваются компенсации вкладчикам.
Ранее размер взносов был одинаковым для всех организаций, но с 1 июля 2015 года взносы дифференцируются: чем выше депозитные ставки у банка, тем больше он обязан перечислять в фонд. А с начала следующего года при определении размера взносов дополнительно будет учитываться степень финансовой устойчивости кредитной организации. Это делается для того, чтобы охладить пыл банков, предлагающих слишком «вкусные» проценты.
Чтобы определить, какие ставки считать завышенными, регулятор ежемесячно будет публиковать базовый уровень доходности вкладов физлиц. На июль 2015 такой уровень составил 13,75% для вкладов в рублях, 5,476% – в долларах и 4,760% – в евро. Банкам, не желающим уплачивать повышенные взносы, придется удерживать свои ставки на уровне, не превышающем базовый более чем на 2 п.п.
В связи с нововведением в июне прошла очередная волна снижения депозитных ставок – порядка 70-ти банков заявили о снижении доходности вкладов.
Как меняли доходность вкладов крупнейшие банки страны
В статье охватываем изменения ставок в мае-июне 2015 года.
2 июля ВТБ 24 срезал доходность «Выгодного» вклада, определив ставки на уровне 6,3-10,9% в рублях, 0,7-3,2% в долларах и 0,3-2,5% – в евро. Ранее вклад приносил доход 6,3-11%, 1,35-4,1% и 1,25-3,5% соответственно.
Вклад «Накопительный» теперь приносит 6,05-9% в рублях, 0,4-2,9% в долларах и 0,3-2,2% в евро, тогда как до снижения можно было получить 6,05-10,75%, 1,25-4% и 1,2-2,9% соответственно.
«Комфортный» вклад позволяет заработать 4,75-8,2% в рублях, 0,6-2,6% в долларах и 0,3-1,9% в евро. Прежде прибыльность составляла 4,75-9,15%, 1,3-3,9% и 1,25-2,7% соответственно.
До этого (в июне) банк снизил доходность вкладов в евро на 0,1-1 п.п. Еще раньше (8 мая, вслед за снижением ключевой ставки 5 мая до 12,5%) ВТБ 24 уменьшил доходность валютных вкладов на 0,3-0,95 п.п. Также 18 мая были снижена доходность рублевых вкладов на 0,4-1,9 п.п.
Россельхозбанк
7 июня была снижена доходность рублевых депозитов.
Вклад «Накопительный» теперь открывается под 7,45-10,8%. Раньше ставка была 8,65-11,35%.
За вклад «Управляемый» РСХБ теперь платит 7-10%, а ранее предлагал 7,9-10%.
«Классический» вклад открывается под 8,7-11,5% с капитализацией, раньше можно было получить 12,1%
По вкладу «Платиновый» выплачивается 7-10,7%, тогда как ранее доходность составляла 7,55-11,4%. Депозит «Максимальные накопления» приносит вкладчику 7,7-11,3%, а прежде его можно было открыть под 8,85-12%. «Золотой» вклад сулит 8,85-12,3% с капитализацией (ранее – 9,8-13%).
Даже доходность вклада «Пенсионный плюс» похудела с 8,5-9,5% до 8,0-9,5%.
Зато в мае у банка появился сезонный продукт – рублевый вклад «Солнечный» под 9-15%. Для оформления достаточно 3 тыс. рублей. Предложение действует до 24 июля 2015 года.
Сбербанк
Госбанк, чьи депозитные ставки и без того не назовешь высокими, особенно при инфляции в 16%, в мае, а затем в июле снизил ставки по всем вкладам. Оба раза на 0,5-1 п.п.
По вкладу «Сохраняй» предлагается 6,3-8,05% в рублях, 0,3-2,75% в долларах и 0,1-1,85% в евро. Еще в июне депозиту начислялось 6,95-9,1%, 0,3-3,25% и 0,1-2,35% соответственно.
Вклад «Пополняй» теперь приносит 6,85-7,65% в рублях, 0,8-2,65% в долларах и 0,5-1,75% в евро. Ранее – 7,6-8,6%, 1,2-3,15% и 0,8-2,25% соответственно.
Вклад «Управляй» привлекается под 5,85-7,65% в рублях, 0,75-2,55% в долларах и 0,45-1,55% в евро (было 6,3-7,9%, 1,15-3,05% и 0,75-2,15% соответственно).
По «Мультивалютному» вкладу доходность снизилась с 6,25-6,9% до 5,9-6,55% в рублях, 2,5-3,1% до 1,8-2,6% в долларах и с 1,45-2,2% до 0,75-1,6% в евро.
Даже «Социальный» вклад банка теперь приносит владельцу не 9,15%, как в мае, и даже не 8,1%, как в июне, а всего 7,55%.
Другие банки
Ставки снижают не только крупнейшие игроки рынка, но и небольшие региональные банки. Как уже было сказано, только в мае-июне порядка 70-ти банков снизили доходность рублевых и валютных депозитов. Среди них: Газпромбанк, Альфа-Банк, «Уралсиб», «Ренессанс Кредит», «Глобэкс», Миръ-банк, Милбанк, СКБ-Банк, Промсвязьбанк, «Экспресс Кредит», НБ «Траст» и др.
Отдельные банки даже опередили тенденции и уменьшили ставки в конце апреля – Инвестторгбанк, «Бинбанк, ХМБ Открытие», Московский Индустриальный банк и др.
31 июля 2015
